Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Банки пошли в народ


Долгие годы нас учили жить по средствам. Есть деньги – покупай, нет – зарабатывай. Между тем в большинстве развитых стран мира действует противоположная схема: люди сначала покупают, а потом расплачиваются за эту покупку. И такая схема делает экономику эффективной, поскольку сделка выгодна для всех сторон.

Потребитель сразу получает желаемый товар, банк, выдавший кредит, зарабатывает на процентах, в магазине увеличивается товарооборот и растет прибыль, а производители имеют возможность быстро реализовывать свою продукцию и, соответственно, расширять свой бизнес. Так работает экономика, в основе роста которой лежит рост платежеспособного спроса. И потребительское кредитование, наряду с индустрией рекламы и моды, является одним из способов этот спрос стимулировать.

В нашей стране потребительское кредитование еще недавно считалось явлением сравнительно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а население долгое время копило деньги на покупку бытовой техники или автомобиля. Обычно низкую активность российских банков на рынке потребительского кредитования связывали с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве и отсутствия (единых и доступных) залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства связаны с отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога, которая позволила бы банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. А единые базы позволили бы банкам эффективно отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же залоговое обеспечение.

Тем не менее в последние годы в стране начался настоящий бум потребительского кредитования. И вызван он был отнюдь не изменениями в законодательстве или появлением возможности гарантированного отсечения недобросовестных заемщиков. Здесь все осталось по-прежнему. Причина в другом – в стране стало слишком многосвободных капиталов. Фантастически высокие цены на нефть и отсутствие грубых просчетов в проводимой правительством экономической политике привели к тому, что растущий объем свободных капиталов сумел полностью удовлетворить «аппетиты» всех традиционных заемщиков и оказался, как говорится, не у дел.

Предприятия нефтегазовогосектора, «пищевка», «телекомы» и прочие рентабельные и надежные заемщики оказались не в состоянии «принять» все имеющиеся свободные банковские капиталы. Тем более что в последние годы для крупных российских компаний начал открываться международный рынок капиталов, позволяющий привлекать займы по неуклонно снижающимся процентным ставкам. Предложение на рынке российских капиталов превысило спрос, и в результате доходность инвестиций стала падать, а стоимость заемного капитала резко снизилась.

Своеобразный индикатор этой стоимости – ставка рефинансирования – достигла в феврале текущего года минимального значения за все время строительства капитализма в России – 18%. И, судя по всему, это не предел. Поэтому инвесторы, ранее не испытывавшие особых трудностей с размещением своих капиталов, были вынуждены искать альтернативные способы их сохранения и приумножения. Однако свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж много: элитные клиенты «поделены», все более-менее надежные «середнячки» тоже «разобраны». И тут банкиры вспомнили о многомиллионном российском населении.

Дело в том, что к этому моменту мы, как физические лица, оказались весьма привлекательными заемщиками. Нет, особо богаче мы не стали (москвичей в расчет не берем), несмотря на все заявления различных официальных лиц. Когда четверть россиян живет за чертой бедности – о каком богатстве можно говорить! Дело в другом – мы стали жить стабильнее. Стабильная работа, стабильная зарплата (пусть пока и небольшая), стабильное экономическое положение в стране – все это сделало нас кредитоспособными. Многие стали откладывать деньги на приобретение дорогостоящих товаров – автомобилей, телевизоров, стиральных машин.

Так, объем средств физических лиц на банковских счетах вырос с 304 млрд рублей в начале 2001 г. до 649 млрд рублей в начале 2003 г., то есть произошел почти 60-процентный рост вкладов в реальном выражении. И банки, испытывающие острый дефицит в должниках, были вынуждены «пойти в народ», дабы заставить работать привлеченные капиталы.

Разумеется, это движение началось с богатой и процветающей Москвы. Однако продолжающийся рост свободных капиталов скоро «вытолкнул» этот процесс и на периферию. Теперь и в Нижнем Новгороде практически все можно купить в кредит – начиная от шуб и телевизоров и заканчивая автомобилями. Было бы желание. Схемы кредитования во всех банках различны. Отличаются и требования, предъявляемые кпотенциальному заемщику. Конечно, все банки хотят свести риск невозврата кредита к минимуму. Однако тщательная проверка кредитоспособности заемщика – занятие дорогое и длительное. Плюс к этому банк рискует упустить потенциальных клиентов, так как не каждый захочет собирать гору справок и неделями ждать принятия решения. Банки вынуждены искать иные способы гарантирования возврата выданных кредитов.

Наиболее удачно происходит это в сфере кредитования приобретения автомобилей. В этом случае сам предмет покупки выступает в качестве надежного и ликвидного залога. Если заемщик не сможет погасить кредит – это будет сделано за счет продажи автомобиля. Учитывая, что банки выдают кредит на покупку машины в размере 60-70% от ее стоимости (остальные деньги должен внести сам покупатель), а погашение кредита и процентов по нему происходит ежемесячно, стоимость даже не нового автомобиля всегда будет превышать размер оставшейся задолженности.

Разумеется, при покупке автомобиль сразу страхуется. Это является обязательным условием предоставления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение автокредита в разных банках может варьироваться от нескольких часов до нескольких дней. Например, в НБД-Банке эта процедура занимает около трех часов, и при этом с клиента даже не требуют справки о доходах. Вообще, практика подтверждения платежеспособности клиента на основании официальной справки о доходах, активно применяемая в столице, почти не работает на периферии. Ведь не секрет, что еще не все предприятия посчитали возможным «выйти из тени» и легализовать существующий уровень заработной платы своих сотрудников.

Однако, имея относитель нонизкий уровень риска, автокредитование не решает проблем с«лишними» деньгами банков. Ведь кредит на покупку автомобиля выдается, как правило, на несколько лет, то есть банку необходимо обладать достаточным запасом длинных денег. Между тем, основной избыток составляют именно краткосрочные пассивы. Поэтому банки активно осваивают другой вид кредитования – предоставление займов на покупку бытовой техники. Такие кредиты выдаются на меньший срок – как правило, менее полугода, что позволяет банку обходиться собственной депозитной базой. Да и число клиентов на получение такого вида кредита значительно превышает количество желающих приобрести новый автомобиль.

Правда, для получения кредита на покупку бытовой техники или мебели с вас, скорее всего, потребуют справку о заработной плате. Ведь сохранность телевизора гарантировать никто не сможет, да и реализовать его в случае персонального «дефолта» заемщика будет нелегко.

Кредитование банками физических лиц не ограничивается финансированием покупок автомобилей и других дорогостоящих предметов. Деньги предоставляются и просто на «неотложные нужды». Но получить такой кредит может ограниченный круг лиц, так как заемщику необходимо доказать свою платежеспособность, предъявив справку о доходах, а кроме этого надо найти одного-двух не менее обеспеченных поручителей.

Процентные ставки на рынке потребительского кредитования в настоящее время сильно зависят от уровня принимаемых банком рисков и операционных издержек. Чем тщательнее банк проверяет заемщика,чем больше справок, поручительств и залогов необходимо, тем ниже ставка по кредитам (в Сбербанке она доходит до 17% годовых в рублях). Однако, скорее всего, в ближайшее время верхний порог процентных ставок по кредитам будет снижаться. Ведь на рынок потребительского кредитования выходит все большее число банков, в том числе и иностранных, с их отработанными схемами кредитования и иными финансовыми возможностями. А это приведет не только к снижению ставок до минимально приемлемого для банкиров уровня, но и к повышению качества предлагаемых услуг.

Легкая жизнь у банкиров закончилась. Чтобы остаться наплаву, им придется осваивать все новые и новые рынки, какими бы малопривлекательными они им не казались. А заодно и повышать собственный профессиональный уровень. Вероятно, скоро в сфере потребительского кредитования можно ожидать повторения событий, произошедших на рынке мобильной связи – кредиты будут дешевле, больше, длиннее и доступнее, а сервис – качественнее и многообразнее. Если, конечно, в стране сохранится экономическая стабильность. Вырастет и число заемщиков, однако вряд ли этот процесс будет носить лавинообразный характер. С уверенностью в завтрашнем дне у жителей России пока еще тяжеловато, поэтому привычка покупать на свои сбережения или занимать у родственников и близких будет несколько сдерживать спрос на потребительские кредиты. А вот ипотечное кредитование в нашей стране до сих пор не получило широкого распространения.

Основные причины такого положения – отсутствие в России по-настоящему длинных денег и недостатки в законодательстве. Сроки ипотечного кредитования продолжительны, и это порождает проблемы с привлечением долгосрочных вкладов уже у самих кредитных организаций. В зарубежной практике ипотечные займы зачастую рефинансируются на рынке ипотечных ценных бумаг. Кредиторы объединяют закладные с аналогичными параметрами и выпускают в обращение ценные бумаги под гарантию недвижимости. Это обеспечение обычно имеет высокую кредитную надежность, так как подкреплено жилищным залогом.

В России закон о ценных бумагах, обеспеченных закладными, пока находится в стадии рассмотрения. Судя по данным Госкомстата, сейчас воспользоваться ипотечным кредитом может не более 5% россиян. А на практике таких кредитов выдается в год по всей России всего несколько тысяч. Причем, как правило, берут их те, кто и без помощи банка, в-принципе, способен выплатить всю стоимость нового жилья за несколько лет.

Классический вид ипотечного кредитования – на 20-30 лет – в России пока теория. Рост внутреннего спроса и удешевление кредитов могут дать «толчок» к развитию и нашей экономики. Вполне вероятно, что, освоив рынок потребительского кредитования, многие банки будут более активно финансировать реальный сектор, малый и средний бизнес. По мнению председателя правления МДМ-банка Владимира Рашевского, высказанного в интервью журналу «Эксперт», «российским банкам в ближайшие годы неизбежно придется двигаться к средним и даже совсем мелким клиентам. Это объективный процесс, от которого никуда не денешься».

Александр Осипов
июль 2003

К списку статей

При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012