Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Бегство мистера Кардхолдера


Какие времена настали! Пластиковые карты теперь доступны, а порою и просто навязчивы, как девушки из латиноамериканских кварталов: такие же яркие, блестящие и целеустремленные — к кошельку клиента. Соблазн обзавестись хотя бы одной «штучкой», оставив на ней клеймо держателя–кардхолдера в виде собственного имени, велик. Но будьте бдительны — может статься, что не вы пользуетесь картой и банком, который ее выпустил, а они употребляют вас в качестве дойной коровы. Как не попасть впросак, выбирая пластиковую карту? Оказывается, разобраться во всем пластиковом многообразии несложно, нужно лишь ясно представлять себе, для чего вам нужны карты и сколько вы готовы платить за предоставляемые ими сервисы.

Вместо эпиграфа. Дьявол соблазняет бизнесмена:

— Я тебе дам пять миллиардов баксов, сделаю, чтоб все женщины вешались на тебя, дам неограниченную власть над людьми... А ты мне отдашь душу!

Бизнесмен:

— Типа, ты мне бабло, все женщины мои, полная власть, а взамен душу?

Дьявол:

— Ну да!

Бизнесмен:

— А в чем подвох–то?

А в чем подвох?

В чем один из тайных пороков кредитных карт?

В том, что клиент тратит с банковской карты больше денег, чем при наличных расчетах.

Чисто психологический фактор. Когда у меня в кошельке лежит некоторое количество бумажек, я могу пощупать их, ощутить, как они тают при тратах, и вовремя остановиться. Когда плачу по пластиковой дебетовой карте, эффекта «живого присутствия» денег нет, я не вижу, как они утекают, не контролирую этот процесс и потому могу потратить много больше, чем если бы платил наличными. Но при этом осознание того, что на карте лежит конечная сумма, все–таки является фактором, сдерживающим расходы: «А вдруг деньги кончатся в неподходящий момент?» При оплате же «настоящей» кредиткой, которой можно платить, когда на ней денег нет вообще, этот «тормоз» также нивелируется. Если у вас есть постоянный источник дохода, вы будете тратить и тратить, думая: «Ничего страшного, потом погашу». И действительно, ничего страшного, вы погасите кредит вовремя, не дожидаясь начисления штрафных санкций, но спустя какое–то время обнаружите, что ваши расходы выросли. Вы стали покупать больше и покупать товары лучшего качества.

Если раньше при посещении супермаркета вы думали: «Я бы это купил, но тогда в моем кошельке (на моей дебетовой карте) не хватит денег на другие покупки», — то, имея кредитку, вы покупаете просто потому, что не сомневаетесь: денег хватит. Наличие такого «кредитного» психологического фактора привело к тому, что банки, наконец, осознали: один из лучших способов расширить клиентскую базу — это массовый выброс на рынок кредитных карт.

Кредитная карта — обоюдоострый продукт. Банк, давая клиенту кредит, рискует его невозвратом. Клиент рискует потерей денег, и не только потому, что начнет больше тратить, но и потому, что банки в погоне за сверхприбылью начиняют свои кредитные услуги таким количеством дополнительных скрытых выплат, что клиент, даже успев вернуть долг без процентов, с удивлением обнаруживает, что он должен вернуть банку много больше, чем взял у него.

Нужно заметить, что за несколько лет развития рынка потребительских кредитов в России банки практически нивелировали риск невозврата средств, с одной стороны, выстроив мощные (а по цивилизованным меркам — прямо–таки неприличные) организационные меры борьбы, а с другой — попросту переложив все риски на своих клиентов. Россия, пожалуй, единственная страна мира, где реальная (а не декларируемая) процентная ставка по кредитным картам достигает 50–60% годовых. И это в твердой валюте. Причем, повторим, клиент, получая карту, как правило, не знает и не понимает всей подоплеки «скрытых платежей», которые навешиваются на него, помимо процентов.

Бродя по любому крупному торговому центру, вы непременно с десяток раз прослушаете объявление о том, что если у вас вдруг не хватит денег, то вы можете тут же, на месте, получить кредитную карту ДельтаБанка и расплатиться ею. ДельтаБанк — наверное, первый российский банк, который начал массовое навязывание населению кредитных карт. Операционные кассы и отделения ДельтаБанка находятся во всех крупных торговых центрах. И вы можете без всяких проблем, имея на руках только паспорт и какой–нибудь дополнительный документ (вроде водительских прав), в течение нескольких минут оформить кредитную карту Visa Electron ДельтаБанка. И тут же расплатиться с нее в кредит или снять деньги в банкомате.

Но, как известно, в природе ничего не делается просто так, и легкость получения кредитной карты должна непременно обернуться каким–то подвохом. В случае с ДельтаБанком подвох заключается в том, что вы получаете продукт, которого вообще не существует в природе. Есть кредитная карта VISA, есть карта Visa Electron. А вот кредитной карты Visa Electron быть не может. Visa Electron может быть только дебетовой, а операции по картам VISA Electron могут совершаться лишь в пределах остатка наличных средств и не могут уходить «в минус» в принципе. Возможен только «технический овердрафт», который возникает из–за технических сбоев или временных задержек на линиях связи. Поэтому вы получаете от банка не кредитную карту, а обычный дебетовый «пластик». Но при этом банк принудительно кредитует счет, к которому эта карта привязана. То есть ситуация выглядит так: карта отдельно, кредит отдельно, и формально, де–юре, этот кредит с картой никак не связан. Он связан только с вашим банковским счетом. Это обычный банковский кредит, а не кредит «по кредитной карте».

«Какая разница?» — скажете вы. Разница — огромная.

Кредитование по кредитным картам строго формализовано правилами платежных систем и локальными законами, а значит, совершается в жестко очерченных правовых рамках — в отличие от обычного банковского кредита, где банк сам устанавливает правила. И тут уж, будьте спокойны, он своего не упустит. Взять хотя бы «льготный» 50–дневный период, установленный законом для кредитных карт. За кредит по настоящей «кредитке» вы не будете платить проценты первые 50 дней. А вот за «кредит по Visa Electron» придется платить с первого дня. За пользование кредитом по настоящей кредитке с вас не должны брать никакой «платы за обслуживание», кроме процентов. Зато кредит по ненастоящей «кредитке» подразумевает правило: отдельно — проценты, отдельно — плата «за пользование кредитом».

И так далее.

Пользуясь картой под 28% годовых (что само по себе уже граничит с грабежом), вы сверх этого еще платите:

  • 21,6% годовых (за «обслуживание» кредита);
  • 4% от суммы предоставленного кредита за каждую транзакцию;
  • 7% от суммы предоставленного кредита за каждое снятие наличных.
В итоге может сложиться ситуация, когда, купив по такой карте сторублевую безделушку, вы с удивлением обнаружите вскоре, что она обошлась вам в двести рублей с гаком. Но это будет потом, когда вы уже потратили деньги.

Впрочем, кроме суррогатных кредиток, в России предлагаются и настоящие. Но когда такой продукт, как «настоящая кредитка», начинает навязываться в излишне массовом порядке, опять–таки возникает вопрос: «А в чем подвох?» Сейчас на каждом углу, на каждой заправке BP, во всех торговых центрах и прочих местах массового скопления платежеспособных граждан к вам пристают юноши и девушки и предлагают, не сходя с места, получить кредитную карту Ситибанка. И банк с мировым именем, и карты настоящие (хотя и с теми же грабительскими 28%). Но, согласитесь, такая навязчивая массовость, как–то слишком смахивающая «на таймшеры» и вообще MLM, слабо вяжется с репутацией солидного брэнда.

В чем же здесь подвох? А в том, что вы рискуете испортить свою кредитную историю. И чем выше ваш профессиональный или социальный статус, тем этот риск больше. Мне это удалось проверить на собственной шкуре, попав в почти сюрреалистическую историю.

Помните, как все начиналось? Это было время, когда настоящие кредитные (не дебетовые) карты только–только появились в России, а банки выдавали их неохотно, только старым клиентам и после тщательной проверки. И вдруг — массовое появление продавцов кредитных продуктов Ситибанка во всех торговых центрах: «Настоящая кредитная карта! Зарубежного банка!! Просто заполни анкетку!!!»

Все это выглядело слишком уж легко. Я не стал слушать мальчиков и девочек, предлагавших заполнить анкету и тут же сфотографироваться при помощи цифровой камеры, а отправился в одно из отделений банка, встретился с управляющим и поставил вопрос ребром: «Действительно, так просто? Так массово?»

— Да, — ответил управляющий, — такова политика нашего банка. Для получения кредитки нужно просто подтверждение вашей платежеспособности, в качестве которого могут служить либо наличие у вас автомобиля, лучше всего иномарки, либо кредитный договор с любым сотовым оператором, либо стабильная и хорошая зарплата. И тогда вы получите «кредитку» гарантированно. Да что там говорить, сами попробуйте! Ведь, кроме карты, вы получите кредитную историю в мировом банке, а это важно, если когда–нибудь будете работать на Западе!» Последняя фраза была сказана явно с дальним прицелом, поскольку одной из тем нашей беседы была обналичка в России западных банковских чеков, и управляющий знал, что в моем бумажнике как раз лежит чек на крупную сумму от моего западного издателя.

Что ж, почему бы не попробовать? Все три «достаточных» условия для получения карты у меня были. И стабильный доход, и иномарка, и целых три кредитных договора с «Билайном». Я заполнил кучу анкет, выложив про себя всю подноготную. И через две недели получил по почте… отказ без объяснения причин. «А как же насчет „гарантированно дадим“?» — спросил я управляющего. «Политика кредитного комитета такова, что он никогда не объясняет причины отказа», — обтекаемо ответил тот. «И многим вот так отказывают?» Управляющий не ответил.

Прошло года два. Я уж почти забыл про эту историю, но недавно на мой домашний телефон позвонили.

— С вами говорит менеджер Ситибанка, у нас для вас приятное известие — Ситибанк предоставил вам кредит.

— Да я, вроде бы, не просил кредит, — удивился я.

— А вам разве не нужно?

— Нет, — ответил я и повесил трубку.

Через несколько дней раздался новый звонок:

— Андрей Михайлович, кредитный комитет Ситибанка предоставил вам кредитную карту!

— Спасибо, я эту сказку уже слышал и в эти игры больше не играю. Я давно уже пользуюсь кредитной картой другого банка.

Далее звонки следовали с завидной регулярностью. Через день–два.

— Андрей Михайлович, — в очередной раз спросил меня приятный женский голос, — почему вы не хотите получить нашу кредитную карту?

— Хотя бы только потому, что мне уже один раз «гарантировали» и тут же «отказали».

— Вы не поняли, теперь совсем другое дело, Андрей Михайлович, кредитная карта уже предоставлена вам, кредитный комитет выдал вам кредитную карту.

— Но я его об этом не просил и никаких заявлений не писал.

— А вам не надо ничего писать, ведь все ваши анкетные данные у нас есть, карта на вас оформлена, вам осталось только получить ее.

— И что для этого надо?

— Ксерокопию вашего паспорта и ваше фото, чтобы разместить его на карте. Вам даже ехать никуда не надо, наш менеджер сам приедет к вам и все заберет, после чего карту мы вышлем вам по почте.

— Ладно, пусть приезжает.

Приехавшую девушку интересовали не столько ксерокопия паспорта или мое фото, сколько мои анкетные данные. Дотошность, с которой она все выспрашивала, включая детали деятельности моей фирмы, насторожила меня.

— Барышня, к чему все это? Ведь вы говорите — решение принято, карта выдана. Зачем такие подробности?

— Мало ли что могло измениться с того момента, как вы писали прошлое заявление, — смутилась она.

Прошло три недели. «Кредитку» я не получил. Зато (вы уже догадались, правда?) меня уведомили, что «кредитный комитет Ситибанка пересмотрел ранее принятое решение о выдаче вам кредитной карты и принял другое — отказать».

Эта история показалась бы забавной, если б не одно обстоятельство. Мне припомнились давние слова управляющего отделением о том, что кредитная история в Ситибанке имеет значение для западных работодателей и потенциальных партнеров

Чем черт не шутит!

Я поделился этой историей с одним знакомым банкиром. Тот в ответ рассмеялся и поздравил меня со вступлением в VIP–клуб. И удивился, что я не знаю того общеизвестного факта, что Ситибанк принципиально отказывает топ-менеджерам, владельцам и руководителям предприятий.

— Но какой в этом смысл?

— Смысл есть, но он понятен только нам, банкирам, — отшутился приятель. — Если тебя это как–то напрягает, можешь просто считать, что попал в некую базу, которую Ситибанк собирает и обновляет таким вот странным образом. Готов поспорить, что через год они снова предложат тебе кредит.

— Я их пошлю куда подальше.

— И правильно сделаешь!

На этом пересказе личного опыта можно было бы закончить. Но напоследок расскажу еще об одной разновидности российских массовых «кредиток».

Недавно, возвращаясь домой, вытащил из почтового ящика конверт. В конверте лежала кредитная карта банка «Русский стандарт». На мое имя. И письмо, из коего следовало, что мне нужно позвонить по указанному телефону, продиктовать свои паспортные данные и тем самым «активировать» кредитку.

Вот так, просто — ни юношей с горящими глазами, ни анкет, ни заявлений. Достаточно всего лишь жить по определенному адресу, иметь имя и фамилию, которые можно оттиснуть на пластике, чтобы стать обладателем кредитки! Меня несколько смутил статус полученной кредитки — это была «кредитная MasterCard Electronic». Поначалу я подумал, что это нечто вроде «кредитной VISA-Electron». Но визит на сайт MasterCard показал, что такие карты, действительно, недавно появились.

Впрочем, ознакомившись с приложенными тарифами и политикой погашения кредита, я с грустью убедился, что и тут, помимо 23% годовых, присутствуют ровно те же «проценты за обслуживание» и проценты за снятие наличных в кредит.

Но сам факт присылки карты по почте человеку, который ее не заказывал и не подавал никаких заявлений, меня глубоко заинтриговал. А потому первое, что я сделаю, отправив эту статью редактору, — так это позвоню по указанному телефону, активирую карту и что–нибудь куплю в кредит. Чтобы отчитаться о результатах. Слишком уж любопытный оборот приобретает дело!

Потому что — VIP!

С российскими карточками последнее время мне как–то катастрофически не везет. Первым был Ситибанк. Зайдя в ближайшее к дому отделение и спросив о получении карты, был приятно удивлен воодушевлением сотрудника, который убедил меня, что мне нужна не иначе как золотая карта CitiGold. По всему выходило — именно этот продукт решит все мои жизненные проблемы. Прилагался даже персональный менеджер. Положив на счет какое–то количество наличных долларов и организовав перевод туда же зарплаты, стал беззаботно пользоваться карточкой. Проблемы обрушились через месяц по всем фронтам сразу. Сначала мне стали возвращать ее в продуктовых магазинах с формулировкой «нет средств на счете», хотя средств там было навалом. Более идиотского чувства давно не приходилось испытывать (слава богу, была возможность расплатиться другими карточками). Потом вдруг обнаружилось, что карточка дебетовая и обслуживание ее стоит 100 (!!!) долларов в месяц, если у тебя на счету лежит менее 50 тысяч долларов. На мой удивленный вопрос, что может стоить столь дорого, ответили: это ваш менеджер. Я поинтересовался, а что именно может мой менеджер (кроме того, что один раз мне прислали билеты на какой–то показ мод). Оказалось, много всего того, что мне не нужно, но самое главное (по мнению менеджера, сообщившего мне это полушепотом) — открытие счета за границей. Во как. Мне–то всегда казалось, что любой турист в любой стране может зайти в любой (ну, почти в любой) банк и открыть там счет. Может, Ситибанк — для невыездных?

Следующей неудачей было недавнее получение золотой же American Express в «Русском Стандарте». Выдали ее мне буквально за день, на все вопросы приехавшая девушка отвечала утвердительно, и все представлялось в розовом свете. Ровно до того момента, как пришло время погашать первый кредит (собственно за открытие). Выяснилось, что самое сложное — положить деньги на счет. Моему секретарю это сделать не удалось — не приняли. Не получилось и у моей жены (на которую открыта дополнительная карта) — от нее потребовали нотариально заверенное заявление. Все сводилось к тому, что мне самому в рабочее время надо приехать в центр Москвы (на набережную, где днем не только припарковаться — проехать тяжело) и положить деньги на счет. Тогда я попросил переводить туда зарплату. Оказалось, что и этого нельзя, потому что карточку открыли «долларовую» (в интерпретации приезжавшей девушки это звучало как «никакой разницы»), а чтобы переводить рубли — надо все–таки подъехать лично, закрыть валютную и открыть новую, рублевую.

Вот так и висит у меня неоплаченный кредит, портя мою новую кредитную историю.

Владелец одной из столичных компаний

Андрей Шипилов
"Бизнес-журнал" №5 от 14 марта 2006 года

К списку статей

Рекламное агентство МаркетСтудия © 1995-2018 Усть-Илимск
При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012