Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

ОСАГО - Цена ответственности


1 июля 2003 года вступает в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С этого момента автовладелец не сможет проводить регистрацию, снятие с учета и технический осмотр, а с 1 января 2004 года – и эксплуатировать свою машину без полиса обязательного страхования ответственности. Таким образом, вне зависимости от собственного желания, всем владельцам автомобилей в скором времени придется обратиться в страховую компанию.

Гражданская ответственность – это ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который страхователь может принести их здоровью, жизни и имуществу в результате использования объекта страхования или в результате владения им.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания будет оплачивать ущерб, причиненный имуществу или здоровью лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях по вине страхователя. В 90% случаев ДТП – это ремонт автомобиля. Реже страдает иное имущество: строения, павильоны, изгороди. К счастью, согласно статистике, ущерб здоровью пешеходов, водителей и пассажиров наносится еще реже.

По замыслу разработчиков нового закона, после его вступления в силу, всем известные анекдоты о «Запорожце» и «Мерседесе» потеряют свою актуальность. Теперь при любом ДТП проблемы и споры должны решаться без брани и «счетчика». В идеале владельцы искореженных автомобилей спокойно обменяются визитками страховых компаний и разъедутся. Дальше хлопотать придется страховщикам. Они будут оплачивать ущерб, ремонтировать машины и прочее, что будет внесено в страховой договор.

Звучит заманчиво. Тем более что обязательное страхование АГО – общепринятая мировая практика с редкими исключениями. А наша страна до последнего времени оставалась «белой вороной». Но, как известно, за все надо платить, а за страхование АГО – скоро в обязательном порядке. Однако до сих пор нет ясности, с какими суммами предстоит расстаться автовладельцам и, следовательно, на какое страховое покрытие они смогут рассчитывать. Тарифы на обязательное страхование АГО будет определять правительство РФ. В конце ноября 2002 года департамент страхового надзора Минфина представил разработанные им ставки. Предполагалось, что тариф будет зависеть от того, какое лицо – юридическое или физическое – владеет автомобилем. В первом случае он должен был составить 2950 рублей, во втором – 2110 рублей. Хуже всех приходилось таксистам, для которых был предложен тариф в размере 9500 рублей.

Но это всего лишь базовые цифры, которые будут увеличиваться в зависимости от ряда факторов:

  • места регистрации автомобиля (для Москвы предусмотрен коэффициент 2, для Санкт-Петербурга – 1,6),
  • возраста водителя (так, для водителей моложе 22 лет предусмотрен коэффициент 1,5), от стажа (умножайте базовые цифры на 1,2 при опыте вождения меньше двух лет),
  • аварийности.
Если на счету у водителя есть грубые нарушения Правил дорожного движения (что такое «грубые нарушения», пока не конкретизировано), коэффициент составляет 3 единицы. Понижающих коэффициентов, которые могли бы служить наградой за безаварийную езду или долгий водительский стаж, проект не предусматривал.

Чтобы подсчитать сумму страховки, необходимо базовый тариф умножить на произведение всех повышающих коэффициентов. При этом итоговый коэффициент не должен превышать 3 при отсутствии грубых нарушений ПДД со стороны водителя, а при их наличии – 5.

Таким образом, молодому москвичу, недавно сдавшему на права, пришлось бы платить около $200 в год при условии, что он не успел совершить грубого нарушения ПДД. В противном случае ему надо было бы заплатить за страховку более $300. А молодому и грубому столичному таксисту так и вообще пришлось бы выложить почти 50 тысяч рублей! Но такие тарифы продержались в планах недолго. В середине декабря между страховщиками и надзирающим за ними департаментом страхового надзора Минфина произошел раскол в вопросе размера базовой ставки и коэффициентов. Минфин счел тарифы завышенными и предложил сократить базовую ставку с 2110 рублей до 1950 рублей. Сохранив все старые коэффициенты, Минфин предложил еще один новый, зависящий от мощности двигателя, который варьируется в пределах от 0,5 до 1,9. Правда, он вряд ли способен уменьшить сумму страхового взноса для большинства отечественных автомобилистов. Дело в том, что в качестве стандарта для этого коэффициента выбраны обычные «Жигули» с 75-сильным двигателем. Для них, соответственно, коэффициент равен 1. А 0,5 получат владельцы машин с двигателем мощностью менее 50 л.с., коих в стране не так много. Зато владельцы мощных автомобилей, под капотом которых более 200 «лошадей», подпадут под действие коэффициента 1,9.

Российский союз автостраховщиков (РАСОВТ), напротив, посчитал, что базовый тариф слишком мал и заявил о необходимости его увеличения до 2800 рублей. Соответственно, для Москвы получается 5600 рублей, или около 180$. Напомним, что непосредственно после принятия Закона «Об обязательном страховании...» разговоры шли о суммах всего лишь в $20 за годовую страховку (мнение правительства), а страховщики настаивали на $60 для Москвы. Таким образом, менее чем за полгода предполагаемые тарифы уже выросли в несколько раз.

Причинами повышения ставок директор РАСОВТ Андрей Слепнев назвал рост аварийности, удорожание ремонта и низкое качество подготовки водителей. Кроме повышения базовой ставки, в предложениях страховщиков есть ряд и положительных моментов. Например, предполагается большая дифференциация региональных коэффициентов в пределах от 0,4 до 2. Причем регион (а соответственно, и коэффициент) предполагается определять по месту регистрации транспортного средства, что создает определенные возможности для его уменьшения.

«Если предложения страховщиков не будут приняты, – утверждает РАСОВТ, – система обязательного страхования дестабилизируется через год, так как выплаты окажутся больше, чем внесенные платежи».

Вопрос о тарифах – очень сложный и деликатный. От его разрешения в значительной мере зависит, будет ли эффективен новый закон или его постигнет участь системы обязательного медицинского страхования. И хотя на момент подготовки статьи тарифы так и не были утверждены, ясно одно – они вряд ли будут ниже, чем предложил Минфин, и средняя стоимость страховки составит $100 и выше.

Кстати, эта сумма почти не отличается от коммерческих тарифов по страхованию АГО, действующих в настоящее время. Зато условия и сумма выплат по обязательному и добровольному страхованию разнятся сильно. Судите сами: по новым правилам обязательного страхования сумма ответственности составит 400 тысяч рублей (около $13 тысяч). Однако это вовсе не означает, что при наступлении страхового случая вы сможете рассчитывать на всю сумму. Ведь закон предполагает, что она будет делиться на две части: 240 тысяч рублей на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и 160 тысяч рублей – на восстановление их имущества. А если в результате ДТП пострадал только один человек или одна машина, то суммы составят, соответственно, 160 и 120 тысяч рублей.

Ныне действующие коммерческие программы страхования ГО за $130-160 предполагают покрытие в $10 тысяч вне зависимости от количества пострадавших автомобилей и людей. Да и общемировой тенденцией является полный отказ от каких-либо лимитов. Ведь если человека заставили купить страховку, а после аварии, в которой пострадала дорогая иномарка, денег, выплаченных страховщиком, хватит лишь на замену бампера, то виновный в ДТП наверняка станет врагом страхования. Таким образом, даже после принятия закона автовладелец сможет быть полностью уверен в полном покрытии страховщиком его расходов только в том случае, если помимо обязательной страховки он будет иметь и добровольный полис, покрывающий хотя бы $10 тыс. по имущественному ущербу.

Как показал опрос страховщиков, проведенный журналом «Эксперт», практически все российские компании сегодня занимаются разработкой схем объединения обязательного и добровольного страхования, чтобы суммарный лимит по «объединенному» полису был бы значительным, а доплата за добровольную составляющую – минимальной.

Александр Осипов
январь 2003

К списку статей

При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012