Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Обязательное страхование АГО: что, где, почем


Итак, свершилось. Начиная с 1 июля 2003 в течение полугода владельцы практически всех транспортных средств (за небольшим исключением) должны обратиться в уполномоченные страховые компании и заключить с ними договор об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Тех, кто не сделает этого до 1 января 2004 года, ждут репрессивные меры в виде штрафов. Таким образом, многие автомобилисты вынуждены впервые вступить в контакт с представителями страхового бизнеса.

Где страховаться

Страхование обязательной автогражданской ответственности осуществляют страховые компании, получившие в Министерстве финансов Российской Федерации соответствующие лицензии. Для этого страховщики должны соответствовать некоторым требованиям, например:

  • иметь не менее чем двухлетний опыт по осуществлению добровольного страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;
  • иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о возмещении вреда и осуществлению страховых выплат;
  • быть членом профессионального объединения – Российского союза страховщиков (РСА).
На момент подготовки данного материала департамент страхового надзора Минфина выдал лицензии ста десяти страховым компаниям. Выбирать можно любую лицензированную компанию – ведь договор страхования является публичным и ни одна страховая компания (имеющая лицензию) не вправе отказать в его заключении по каким бы то ни было причинам.

Помимо самих страховщиков, полис можно приобрести у их агентов или страховых брокеров. При этом следует проверить наличие доверенности у агента (брокера) или позвонить в саму компанию и выяснить правомочность данного продавца.

Обратите внимание, что по закону страховые полисы не могут продаваться «в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления». Если вам предлагают купить полис на территории, где проходит техосмотр, или в отделении милиции – знайте, что это противозаконно.

Как заключить договор

По закону страхователем автомобиля выступает его владелец – физическое лицо или организация. Договор ОСАГО заключается на 1 год и ежегодно продлевается. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар) его владелец вправе заключить договор только на срок следования к месту регистрации. Но к моменту постановки автомобиля на учет он уже должен будет иметь полис обязательного страхования, подтверждающий заключение «полноценного» годичного договора.

Для заключения договора ОСАГО необходимо представить страховщику следующие документы:

  • заявление о заключении до говора обязательного страхования;
  • паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
  • свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в России);
  • паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
  • доверенность на управление транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения им;
  • водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению допущены только определенные лица).
В полисе можно указать список водителей, допущенных к управлению страхуемым автомобилем. Если вы заранее не знаете, кто будет за рулем машины, то в полисе указывается, что допуск к ее управлению осуществляется без ограничений. Неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, увеличивает стоимость страховки в полтора раза.

Владелец автомобиля вправе заключать договор страхования с учетом периода использования машины в течение года (минимум 6 месяцев). В этом случае при расчете суммы страховой премии применяются понижающие коэффициенты.

Закон предусматривает возможность увеличения периода использования машины, указанного при заключении договора, а также расширения списка лиц, допущенных к ее управлению. В этом случае вы обязаны заблаговременно в письменной форме сообщить своему страховщику о предполагаемых изменениях. В свою очередь страховщик вправе потребовать оплатить дополнительную страховую премию, соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования.

Документом, удостоверяющим, что вы застраховали свою ответственность, является страховой полис установленного образца, являющийся документом строгой отчетности и выдаваемый страхователю непосредственно при уплате страховой премии (при безналичном расчете – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления средств). Одновременно со страховым полисом вам должны бесплатно выдать:

  • перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации;
  • специальный знак государственного образца;
  • текст Правил ОСАГО;
  • два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой МВД по согласованию с Министерством финансов.
В дальнейшем бланки извещений о ДТП выдаются страховщиком бесплатно по вашему требованию.

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются уже за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

Цена страховки

Величина платы за страхование зависит от целого ряда факторов, таких как модель автомашины и мощность двигателя, возраст машины, характер и территория ее использования, а также от некоторых субъективных особенностей водителя (возраст, стаж вождения и другие). Размер страховой премии (Т) рассчитывается по специальным формулам, приведенным в таблице.

Тип транспортного средстваФормула
Легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные)Т=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКПхКН
Грузовые автомобилиТ=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКСхКПхКН
Прицепы к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинамТ=ТБхКТхКС
Автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожностроительные и иные машины, мотоциклы и мотороллерыТ=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКСхКПхКН

Рассмотрим подробно все коэффициенты.

ТБ – это базовая ставка страхового тарифа, размер которой для разных типов транспортных средств приведен в таблице.

Тип транспортного средстваБазовая ставка страхового тарифа в процентах от страховой суммы (400 тыс. рублей)Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) в рублях
Легковые автомобили:
юридических лиц0,593752375
физических лиц0,4951980
Прицепы к легковым автомобилям0,09875395
Такси (в том числе маршрутные)0,741252965
Грузовые автомобили:
грузоподъемностью до 10 т0,506252025
грузоподъемностью свыше 10 т0,813240
Прицепы к грузовым автомобилям0,2025810
Автобусы с числом мест сидения до 200,4051620
Автобусы с числом мест сидения свыше 200,506252025
Троллейбусы0,4051620
Трамваи0,25251010
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины0,303751 215
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам0,07625305
Мотоциклы и мотороллеры0,303751 215

КТ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

КБМ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Так как закон только вступил в силу и все владельцы ТС будут заключать договора в первый раз, этот коэффициент равняется 1. А в дальнейшем – чем аккуратнее вы будете ездить, тем более низкий коэффициент сможете получить (диапазон – от 0,5 до 2,45).

КВС – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.

Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе:Коэффициент (КВС)
до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно1,3
до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет1,2
от 22 лет и старше со стажем вождения до 2 лет включительно1,15
от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет1

При допуске к управлению нескольких водителей используется максимальный коэффициент, определенный по каждому водителю.

КО – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае ограниченного количества лиц он равен 1, неограниченного – 1,5.

КМ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного).

Мощность двигателя (л.с.):Коэффициент (Км)
до 50 включительно0,5
свыше 50 до 70 включительно0,7
свыше 70 до 95 включительно1,0
свыше 95 до 120 включительно1,3
свыше 120 до 160 включительно1,5
свыше 160 до 200 включительно1,7
свыше 2001,9

КС – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.

Период использования транспортного средства:Коэффициент (КC)
6 месяцев0,7
7 месяцев0,8
8 месяцев0,9
9 месяцев0,95
более 9 месяцев1,0

КП – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования (применяется при ОСАГО при покупке автомобиля на срок следования к месту его регистрации).

Срок страхования:Коэффициент (КП)
15 дней0,2
1 месяц0,3
2 месяца0,4
3 месяца0,5
4 месяца0,6
5 месяцев0,65
6 месяцев0,7

КН – специальный коэффициент равный 1,5. Он применяется в том случае, если владелец транспортного средства

  • сообщил страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования;
  • умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
  • причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (о них – чуть ниже).
Указанный коэффициент применяется страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении данных действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН – ее 5-кратного размера.

Как получить выплату

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, в том числе:

  • 240 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
  • 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

В случае если страховка по договору ОСАГО должна быть выплачена нескольким потерпевшим, и при этом сумма их требований превышает лимит по обязательному страхованию, то выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Решение вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает на основании документов о дорожно-транспортном происшествии, оформленных сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия. Закон также предусматривает возможность оформления таких документов (при отсутствии в случае ДТП потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органах милиции в соответствии с пунктом 2.6 Правил дорожного движения.

Кроме этого, водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, страховщиком. Один бланк заполняется водителями двух ТС, причастных к ДТП. При наличии разногласий относительно обстоятельств ДТП они указываются в заполняемом извещении. При участии в ДТП более двух транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения (например, по состоянию здоровья или в связи с отказом одного из них от совместного заполнения) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения. При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров.

Далее заполненные водителями извещения в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ. В случае если дорожно-транспортное происшествие произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, обязанность участников ДТП по вручению страховщику бланка извещения о ДТП должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней.

При подаче заявления о страховой выплате потерпевший к справке и извещению о ДТП может приложить другие документы, подтверждающие понесенный ущерб (заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности, квитанции, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения).

Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов должен составить акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Наличие страхового полиса ОСАГО отнюдь не означает, что в случае любого ДТП, ущерб от которого не превышает лимитов страховых выплат, виновник аварии не понесет никаких материальных затрат. Закон дает право страховщику предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:

  • вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
  • вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
  • указанное лицо не имело права управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
  • указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
  • указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства только водителями, указанными в страховом полисе;
  • страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.
И в заключение – о санкциях, которые будут применяться к тем, кто проигнорирует закон об ОСАГО и не заключит договор до 1 января 2004 года. В соответствии с п.2. статьи 12.37 части 2 КОАП РФ, «неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, – влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда».

Кроме этого, в соответствии с дополнениями в статью 16 ФЗ N 196ФЗ «О безопасности дорожного движения», «владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с федеральным законом. В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация».

Поэтому выбирайте компанию, составляйте список тех, кого вы планируете допускать к управлению автомобилем, подсчитывайте сумму страховой премии, с которой предстоит расстаться, – и ступайте в распростертые объятия заждавшихся вас страховщиков.

Александр Осипов
август 2003

К списку статей

При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012