Где страховаться
Страхование обязательной автогражданской ответственности осуществляют страховые компании, получившие в Министерстве финансов Российской Федерации соответствующие лицензии. Для этого страховщики должны соответствовать некоторым требованиям, например:
- иметь не менее чем двухлетний опыт по осуществлению добровольного страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;
- иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о возмещении вреда и осуществлению страховых выплат;
- быть членом профессионального объединения – Российского союза страховщиков (РСА).
На момент подготовки данного материала департамент страхового надзора Минфина выдал лицензии ста десяти страховым компаниям, многие из которых имеют головные офисы или филиалы в Нижнем Новгороде – «Альфастрахование», «Военно-страховая компания», «ГУТА-Страхование», «Ингосстрах», «Инкасстрах», «НАСТА», «Промышленно-страховая компания», «РЕСО-гарантия», «Росгосстрах-Поволжье», «РОСНО», «Спасские ворота», «Энергогарант» и так далее.
Выбирать можно любую лицензированную компанию – ведь договор страхования является публичным и ни одна страховая компания (имеющая лицензию) не вправе отказать в его заключении по каким бы то ни было причинам.
Помимо самих страховщиков, полис можно приобрести у их агентов или страховых брокеров. При этом следует проверить наличие доверенности у агента (брокера) или позвонить в саму компанию и выяснить правомочность данного продавца.
Обратите внимание, что по закону страховые полисы не могут продаваться «в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления». Если вам предлагают купить полис на территории, где проходит техосмотр, или в отделении милиции – знайте, что это противозаконно.
Как заключить договор
По закону страхователем автомобиля выступает его владелец – физическое лицо или организация. Договор ОСАГО заключается на 1 год и ежегодно продлевается. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар) его владелец вправе заключить договор только на срок следования к месту регистрации. Но к моменту постановки автомобиля на учет он уже должен будет иметь полис обязательного страхования, подтверждающий заключение «полноценного» годичного договора.
Для заключения договора ОСАГО необходимо представить страховщику следующие документы:
- заявление о заключении договора обязательного страхования;
- паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
- свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в России);
- паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
- доверенность на управление транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения им;
- водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению допущены только определенные лица).
В полисе можно указать список водителей, допущенных к управлению страхуемым автомобилем. Если вы заранее не знаете, кто будет за рулем машины, то в полисе указывается, что допуск к ее управлению осуществляется без ограничений. Неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, увеличивает стоимость страховки в полтора раза.
Владелец автомобиля вправе заключать договор страхования с учетом периода использования машины в течение года (минимум 6 месяцев). В этом случае при расчете суммы страховой премии применяются понижающие коэффициенты.
Закон предусматривает возможность увеличения периода использования машины, указанного при заключении договора, а также расширения списка лиц, допущенных к ее управлению. В этом случае вы обязаны заблаговременно в письменной форме сообщить своему страховщику о предполагаемых изменениях. В свою очередь страховщик вправе потребовать оплатить дополнительную страховую премию, соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования.
Документом, удостоверяющим, что вы застраховали свою ответственность, является страховой полис установленного образца, являющийся документом строгой отчетности и выдаваемый страхователю непосредственно при уплате страховой премии (при безналичном расчете – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления средств). Одновременно со страховым полисом вам должны бесплатно выдать:
- перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации;
- специальный знак государственного образца;
- текст Правил ОСАГО;
- два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой МВД по согласованию с Министерством финансов.
В дальнейшем бланки извещений о ДТП выдаются страховщиком бесплатно по вашему требованию.
При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются уже за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.
Цена страховки
Величина платы за страхование зависит от целого ряда факторов, таких как модель автомашины и мощность двигателя, возраст машины, характер и территория ее использования, а также от некоторых субъективных особенностей водителя (возраст, стаж вождения и другие). Размер страховой премии (Т) рассчитывается по специальным формулам, приведенным в таблице.
Тип транспортного средства | Формула |
Легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные) | Т=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКПхКН |
Грузовые автомобили | Т=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКСхКПхКН |
Прицепы к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам | Т=ТБхКТхКС |
Автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, мотоциклы и мотороллеры | Т=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКСхКПхКН |
Рассмотрим подробно все коэффициенты.
ТБ – это базовая ставка страхового тарифа, размер которой для разных типов транспортных средств приведен в таблице.
Тип транспортного средства | Базовая ставка страхового тарифа в процентах от страховой суммы (400 тыс. рублей) | Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) в рублях |
Легковые автомобили: | ||
юридических лиц | 0,59375 | 2375 |
физических лиц | 0,495 | 1980 |
Прицепы к легковым автомобилям | 0,09875 | 395 |
Такси (в том числе маршрутные) | 0,74125 | 2965 |
Грузовые автомобили: | ||
грузоподъемностью до 10 т | 0,50625 | 2025 |
грузоподъемностью свыше 10 т | 0,81 | 3240 |
Прицепы к грузовым автомобилям | 0,2025 | 810 |
Автобусы с числом мест сидения до 20 | 0,405 | 1620 |
Автобусы с числом мест сидения свыше 20 | 0,50625 | 2025 |
Троллейбусы | 0,405 | 1620 |
Трамваи | 0,2525 | 1010 |
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины | 0,30375 | 1 215 |
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам | 0,07625 | 305 |
Мотоциклы и мотороллеры | 0,30375 | 1 215 |
КТ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Для Нижнего Новгорода он равен 1,3 (за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов – к ним применяется коэффициент 0,8).
КБМ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Так как закон только вступил в силу и все владельцы ТС будут заключать договора в первый раз, этот коэффициент равняется 1.
А в дальнейшем – чем аккуратнее вы будете ездить, тем более низкий коэффициент сможете получить (диапазон – от 0,5 до 2,45).
КВС – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.
Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе: | Коэффициент (КВС) |
до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно | 1,3 |
до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет | 1,2 |
от 22 лет и старше со стажем вождения до 2 лет включительно | 1,15 |
от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет | 1 |
При допуске к управлению нескольких водителей используется максимальный коэффициент, определенный по каждому водителю.
КО – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае ограниченного количества лиц он равен 1, неограниченного – 1,5.
КМ – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного).
Мощность двигателя (л.с.): | Коэффициент (Км) |
до 50 включительно | 0,5 |
свыше 50 до 70 включительно | 0,7 |
свыше 70 до 95 включительно | 1,0 |
свыше 95 до 120 включительно | 1,3 |
свыше 120 до 160 включительно | 1,5 |
свыше 160 до 200 включительно | 1,7 |
свыше 200 | 1,9 |
КС – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.
Период использования транспортного средства: | Коэффициент (КС) |
6 месяцев | 0,7 |
7 месяцев | 0,8 |
8 месяцев | 0,9 |
9 месяцев | 0,95 |
более 9 месяцев | 1 |
КП – коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования (применяется при ОСАГО при покупке автомобиля на срок следования к месту его регистрации).
Срок страхования: | Коэффициент (КП) |
15 дней | 0,2 |
1 месяц | 0,3 |
2 месяца | 0,4 |
3 месяца | 0,5 |
4 месяца | 0,6 |
5 месяцев | 0,65 |
6 месяцев | 0,7 |
КН – специальный коэффициент равный 1,5. Он применяется в том случае, если владелец транспортного средства
- сообщил страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования;
- умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
- причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (о них – чуть ниже).
Указанный коэффициент применяется страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении данных действий (бездействии).
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать 3!кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН – ее 5-кратного размера.
Как получить выплату
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, в том числе:
- 240 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
- 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.
В случае если страховка по договору ОСАГО должна быть выплачена нескольким потерпевшим, и при этом сумма их требований превышает лимит по обязательному страхованию, то выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Решение вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает на основании документов о дорожно-транспортном происшествии, оформленных сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия. Закон также предусматривает возможность оформления таких документов (при отсутствии в случае ДТП потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органах милиции в соответствии с пунктом 2.6 Правил дорожного движения.
Кроме этого, водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком. Один бланк заполняется водителями двух ТС, причастных к ДТП. При наличии разногласий относительно обстоятельств ДТП они указываются в заполняемом извещении. При участии в ДТП более двух транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения (например, по состоянию здоровья или в связи с отказом одного из них от совместного заполнения) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения. При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров.
Далее заполненные водителями извещения в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ. В случае если дорожно-транспортное происшествие произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, обязанность участников ДТП по вручению страховщику бланка извещения о ДТП должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней.
При подаче заявления о страховой выплате потерпевший к справке и извещению о ДТП может приложить другие документы, подтверждающие понесенный ущерб (заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности, квитанции, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения).
Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов должен составить акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.
Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Наличие страхового полиса ОСАГО отнюдь не означает, что в случае любого ДТП, ущерб от которого не превышает лимитов страховых выплат, виновник аварии не понесет никаких материальных затрат. Закон дает право страховщику предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:
- вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
- указанное лицо не имело права управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
- указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства только водителями, указанными в страховом полисе;
- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.
И в заключение – о санкциях, которые будут применяться к тем, кто проигнорирует закон об ОСАГО и не заключит договор до 1 января 2004 года. В соответствии с п.2. статьи 12.37 части 2 КОАП РФ, «неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, – влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда».
Кроме этого, в соответствии с дополнениями в статью 16 ФЗ N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения», «владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с федеральным законом.
В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация». Поэтому выбирайте компанию, составляйте список тех, кого вы планируете допускать к управлению автомобилем, подсчитывайте сумму страховой премии, с которой предстоит расстаться, – и ступайте в распростертые объятия заждавшихся вас страховщиков.