По замыслу разработчиков нового закона,после его вступления в силу всем известные анекдоты о «Запорожце» и «Мерседесе» должны потерять свою актуальность, так как денежные вопросы, связанные с ДТП, отныне должны решать представители страховых компаний. Предполагаемая схема такая: столкнулись – вызвали ГИБДД – обменялись адресами страховых компаний – вежливо раскланялись и разошлись. Но это в идеале. В действительности все может быть не так радужно.
Необходимость введения ОСАГО очевидна – в подавляющем большинстве стран мира (за исключением таких, как, например, Афганистан) аналогичные законы уже действуют. Но опять же – рассчитать оптимальный способ проведения таких достаточно масштабных преобразований в настоящее время вряд ли кто сумеет. Можно с большой долей уверенности предположить, что в первое время работы нового закона реальный эффект от его применения будет разительно отличаться от ожидаемого. Потребуются годы и множество изменений и дополнений, прежде чем закон об ОСАГО действительно станет восприниматься отечественными автолюбителями как благо, а не обуза. В ближайшее же время он, скорее всего, будет действительно эффективен только для некоторого круга лиц, которые сумеют извлечь из этого мероприятия прибыль. Выигрыш же основной массы россиян пока более чем сомнителен. Судите сами. Данный закон более-менее работоспособен только в неких идеальных ситуациях, когда ДТП произошло в городе, все его участники – люди законопослушные, а повреждения – минимальны.
Если хотя бы одно из этих идеальных условий не выполняется – тут же могут начаться проблемы. Например, если авария произошла на относительно глухой трассе вдалеке от населенных пунктов, то сколько времени придется ждать сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать аварию? Сутки, двое? А без соответствующей справки вести речь о возмещении ущерба со страховой компанией будет проблематично.
Представим, что один из участников аварии, да еще и явно в ней невиновный, – «крутой товарищ» на дорогом «Мерседесе». Много ли шансов на то, что он выразит согласие тратить свое время на поездки по страховым компаниям, автоэкспертизам и так далее, в результате чего его автомобиль будет отремонтирован только через несколько недель?
Вряд ли. Скорее всего, он будет добиваться, чтобы виновник аварии отремонтировал ему авто за сутки и за свой счет, а взамен отдаст нотариально заверенную доверенность на получение страхового возмещения. И в этом случае застрахованному виновнику аварии придется долго разбираться со своим страховщиком, которого такая схема «улаживания конфликта» вряд ли устроит.
И наконец, величина ущерба. Иномарок у нас в городе все больше, и 120 тысяч рублей (лимит страховой суммы на компенсацию имущественного ущерба при одном пострадавшем) явно хватит не всегда. Таким образом, в некоторых случаях закон о страховании АГО в его нынешнем виде будет неэффективным и не сумеет полностью защитить интересы автовладельца.
Казалось бы, кто уж точно должен быть рад вступлению в силу закона об ОСАГО, так это страховые компании. Еще бы: автовладельцев у нас миллионы, и все они теперь в обязательном порядке станут клиентами страховщиков. Но страховые компании тоже не выражают особого оптимизма по этому поводу. По их словам, автострахование – не та услуга, которая приносит существенную прибыль. Наоборот, зачастую она убыточна, а практикуется по той причине, что позволяет привлекать новых клиентов и получать доход за счет оказания им других страховых услуг. В случае с обязательным страхованием АГО рассчитывать на то, что большой процент новых клиентов, обратившихся в страховую компанию фактически по принуждению, станут приобретать еще и другие услуги, вряд ли стоит. В то же время работа на этом рынке потребует существенных затрат, особенно на начальном этапе. Необходимы дополнительные офисы, инвестиции в персонал и так далее.
Плюс к этому в случае с обязательным страхованием АГО страховщики уже не смогут отказывать в заключении договоров особо нерадивым клиентам, постоянно приносящим существенные убытки. Как бы безответственно не вел себя автолюбитель на дороге и сколько бы раз не причинял вреда «имуществу третьих лиц» – страховщик будет не в праве отказать ему в оказании услуг по ОСАГО. Единственное, что он сможет сделать – это постепенно повышать коэффициент страхового тарифа максимум до 2,45. Причем застрахованный автолюбитель теоретически может обойти этот повышающий коэффициент, просто сменив страховщика – рассказывать свою страховую историю он не обязан, поэтому «по умолчанию» в новой компании ему будет присвоен коэффициент, равный единице.
А сколько различных схем обогащения будет выстроено с использованием закона об ОСАГО – об этом пока можно только гадать. Они появятся, в этом сомневаться не стоит. Во всяком случае, представители страховых компаний в приватных беседах говорят, что знают о существовании таких схем и уже готовят «противоядия». Например, наличие коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства может вызвать желание руководителей крупных автопредприятий произвести страхование в «прочих населенных пунктах» с коэффициентом 0,4. В этом случае для столичных фирм экономия будет почти пятикратная. А уж где-где, но в разработке схем «оптимизации» различных обязательных платежей отечественные предприниматели имеют огромный опыт.
Тем не менее «процесс пошел». Шестого июня Минфин России выдал первые лицензии на обязательное страхование АГО 34 страховым компаниям. В скором времени планируется выдача второй «партии» лицензий. Желание заняться обязательным страхованием АГО к сегодняшнему дню изъявили 128 компаний – членов Российского союза автостраховщиков.
Несомненно, что многие положения закона по мере накопления информации о его применении будут пересматриваться и корректироваться, чтобы сделать его работоспособным в реальных условиях. Вероятно, не забудут и об изменении тарифов – закон предусматривает эту возможность раз в полгода (кстати, о пересмотре сумм страховых выплат в нем ничего не говорится). Остается надеяться, что в конечном итоге новый закон действительно сделает нашу жизнь на дорогах более цивилизованной, а не станет еще одним «сравнительно честным способом изъятия денег».