Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Автогражданский брак


«Запорожец» врезается в 600-й «Мерседес»… И это не начало анекдота, а реальный случай, произошедший в начале июня 2004 года в Нижнем Новгороде. Ответственность водителя «Запорожца» была застрахована, поэтому данная ситуация разрешилась мирно и цивилизованно – ущерб владельцу дорогой иномарки был возмещен страховой компанией.

Первый год мы уже отыграли

По мнению страховщиков, обязательная «автогражданка», несмотря на бушевавшие вокруг этого закона страсти, состоялась. К 1 июля 2004 г., ровно через год с момента вступления в силу закона об ОСАГО, свою ответственность застраховали почти 80% автовладельцев.

Конечно, не все воспринимают этот закон как благо – многие по-прежнему видят в нем еще один относительно честный способ отъема денег у населения. Вероятно, чтобы общество осознало полезность ОСАГО, должен пройти не один год. Положительное восприятие будет формироваться по мере того, как все большее число людей приобретут личный опыт урегулирования последствий ДТП с помощью страховщиков. А чтобы это самое урегулирование происходило удобно и было бы максимально эффективным с точки зрения автовладельцев, законодателям предстоит еще не раз вернуться к совершенствованию закона об ОСАГО.

Цена спокойствия

Самый острый вопрос в законодательстве об «автогражданке» – тарифы. Одни считают их заниженными, другие – напротив, чересчур высокими и даже грабительскими. Конечно, наше государство долгие годы «обирало» своих граждан с помощью разнообразных приемов и чрезвычайно редко поворачивалось к ним «человеческим лицом», поэтому трудно поверить, что тарифы тщательно выверены и минимизированы. Однако не стоит забывать о том, что ОСАГО в нашей стране – дело новое, достоверной статистики по данному вопросу ранее просто не существовало, а потому и тарифы устанавливались на основе предположений, приблизительных расчетов и не без влияния лоббистов. Должны пройти годы, накопиться статистические данные о количестве ДТП, суммах страховых премий и выплат, и только после этого можно будет аргументированно говорить о социально справедливых размерах тарифов.

Премии и выплаты: кто кого?

Тем не менее, год работы закона позади, а значит, появились и первые цифры. В настоящее время средняя выплата по одному страховому случаю ОСАГО составляет порядка 20-25 тыс. руб. Компания «Ингосстрах» за первое полугодие 2004 г. собрала страховых премий по ОСАГО на сумму 1,43 млрд руб., выплатила за все время действия нового закона более 481 млн. Нижегородский филиал этой компании за период с 1 июля 2003 г. по 1 июля 2004 г. собрал страховых премий на сумму более 50 млн руб., выплачено 12,5 млн. Казалось бы, почти четырехкратное превышение сборов над выплатами – явный признак того, что тарифы по ОСАГО сильно завышены. Однако не все так просто.

Страховые компании получают премию единовременно, а выплаты по ней производят в течение года. Полис ОСАГО можно было не покупать вплоть до начала 2004 г., чем многие и воспользовались. Теперь же полисы есть практически у всех, и темпы роста сумм страховых сборов отстают от увеличения сумм выплат. По словам директора нижегородского филиала ОСАО «Ингосстрах» Вадима Корнева, в последнее время суммы поступлений и выплат практически сравнялись. А генеральный директор ООО «Росгосстрах-Поволжье» Николай Леонтьев считает, что через год-два выплаты приблизятся к 70-80% от сумм страховых премий – как во всем цивилизованном мире.

Культуру – в массы!

Большинство руководителей страховых компаний заявляют, что не считают ОСАГО высокоприбыльным видом бизнеса. Скорее, обязательная «автогражданка» – инструмент повышения страховой культуры россиян. Начав в силу необходимости пользоваться услугами страховщиков, многие автомобилисты со временем осознают важность страхования и начнут приобретать другие страховые продукты.

Так, по словам заместителя гендиректора ООО «Росгосстрах-Поволжье» Сергея Котова, объем добровольного страхования КАСКО в его компании вырос в 2 раза. В нижегородском филиале «Ингосстраха» за год действия закона об ОСАГО объемы автоКАСКО возросли почти в 3 раза – с $290 тыс. до $908 тыс.

Введение закона об ОСАГО позволило страховщикам не только продемонстрировать потребителям выгоды страхования, но и показать, насколько ответственно они подходят к выполнению своих обязательств по выплатам. Любой человек, ставший клиентом той или иной страховой компании, имеет возможность убедиться в качестве предоставляе мых ею услуг и, в случае приобретения положительного опыта сотрудничества, стать постоянным клиентом.

Чтобы повысить качество обслуживания, многие крупные страховые компании приступили к формированию специальных центров по работе с клиентами, застрахованными по программе ОСАГО. В частности, «Росгосстрах» создал сеть из 233 «Центров урегулирования убытков», 7 действуют на территории Нижегородской области. «Ингосстрах», ранее специализировавшийся на работе с юридическими лицами, создал сеть региональных отделов массового страхования, открыв в 2003-2004 гг. 155 офисов прямых продаж по всей России.

Было гладко на бумаге

Вместе с тем, год действия закона об ОСАГО выявил много существенных проблем. Стало очевидно, что, несмотря на унификацию страховых полисов и тарифов, к выбору страховой компании стоит подходить очень ответственно. Ведь страховой полис – это не просто бумага для предъявления сотрудникам ГИБДД. Это еще и документ, по которому в случае наступления страхового случая должно быть выплачено возмещение. И застрахованному для начала нужно найти офис своей страховой компании. Бывало, что это, на первый взгляд, простое дело, превращалось в «долгую историю» – мелкие страховщики часто «мигрируют», и отыскать их следы бывает не так уж просто.

Второй «подводный камень» – финансовая устойчивость страховой компании. Разумеется, первый год действия нового закона особых сюрпризов не принес – страховщики больше собирали премий, чем выплачивали. Однако в ближайшие годы ситуация может радикально измениться. Николай Леонтьев опасается, что некоторые мелкие страховые компании не справятся с большими объемами выплат. Видит в этом угрозу и заместитель гендиректора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов. По его словам, «в условиях неопределенности основных финансовых параметров этого вида страхования «Ингосстрах» избрал достаточно консервативную тактику выхода на новый сегмент массового страхования, уделяя самое пристальное внимание финансовой устойчивости и сохраняя диверсификацию своего страхового портфеля».

Другая острейшая проблема, возникшая со вступлением в силу закона об ОСАГО, – резкий, почти троекратный рост числа регистрируемых ДТП. По словам начальника отдела административной практики и дознания ГУ ГИБДД МВД России Владимира Кузина, раньше ежесуточно в Москве регистрировалось 300 ДТП, а теперь – 800-900, а порой и 1900 случаев. Сотрудники ГИБДД физически не справляются с таким валом работы – отсюда многочасовое ожидание инспекторов, пробки на дорогах, нервотрепка с получением всех необходимых документов. Поэтому требуется пересмотр технологии оформления и выдачи документации по ДТП – например, передача прав оформления документов при происшествиях с незначительным ущербом страховым комиссарам, службы которых уже созданы во многих городах.

Разумеется, где деньги – там и мошенники. И ОСАГО – не исключение. Во время видеоконференции «ОСАГО: проблемы и перспективы», проведенной «Ингосстрахом», директор Воронежского филиала этой страховой компании Ирина Попова озвучила интересный факт. Один автовладелец умудрился застраховать свою ответственность сразу в 11 страховых компаниях, после чего совершил ДТП и успел получить компенса цию у 5 страховщиков, прежде чем был разоблачен. И хотя случаи мошенничества единичны, страховщики планируют принять ряд превентивных мер, чтобы это явление не приняло характер эпидемии. Например, планируется создать «черный список» клиентов, уличенных в мошенничестве.

И наконец, стоит отметить влияние закона об ОСАГО на поведение водителей на дорогах. Во всем цивилизованном мире страхование ответственности является экономическим стимулом вести себя более осмотрительно. Ведь чем чаще застрахованный водитель будет являться виновником ДТП, тем больше ему придется платить за страховку. В нашей стране, как всегда, все получилось наоборот. Хотя тарифы ОСАГО и предусматривают повышающие коэффициенты для злостных нарушителей, на практике этот механизм пока не работает. При отсутствии единой базы данных о случаях страховых выплат отечественный Шумахер, «переколотив» за год кучу машин, легко может вновь купить страховой полис по стандартному тарифу – просто перейдя в другую компанию. Вот и получается, что некоторые водители, застраховав свою ответственность, стали вести себя на дорогах еще более рискованно – ведь «за все уже уплачено». Хочется надеяться, что такое положение дел продлится недолго, страховщикам все-таки удастся в скором времени создать единую базу данных и приучить российских водителей к мысли, что быть дисциплинированным на дорогах выгодно.

Александр Осипов
август 2004

К списку статей

При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012