Именно так охарактеризовал положение дел в отечественной финансовой сфере Ричард Хейсворт, генеральный директор ЗАО «РусРейтинг». Ведь совокупность разрозненных банков – это не система, а всего лишь сектор. На макроэкономическом уровне банковская система характеризуется возможностью торговли рисками, наличием синдицированных кредитов, наблюдением со стороны банков за менеджментом предприятий и прочими параметрами. В России, по мнению Ричарда Хейсворта, в настоящее время все это либо отсутствует, либо только начинает внедряться в практику. Уже поэтому не приходится ожидать, что в ближайшее время российские банки станут «локомотивом» отечественной экономики.

На 3-м Всероссийском банковском форуме, который состоялся в конце ноября 2002 года в Нижнем Новгороде, наиболее полным и ярким было выступление Гарегина Тосуняна, первого вице-президента Ассоциации региональных банков России. По его словам, одной из основных проблем отечественного банковского сектора остается низкая капитализация. Оптимизм вызывает только динамика ее роста – с 2,1 млрд евро в 1999 году до 17,3 млрд евро в настоящее время. Тем не менее объем капитала банков крайне мал и составляет всего около 5% от ВВП, в то время как в экономически развитых странах этот показатель в 46 раз выше. В настоящее время объем капитализации всех российских банков в совокупности сопоставим с капитализацией одного крупного европейского или американского банка. При этом характерной особенностью отечественной банковской системы является высокая концентрация активов в распоряжении небольшой группы кредитных организаций. Почти половина всех активов (43%) находится в распоряжении всего пяти крупнейших банков. Это Сбербанк России (объем активов – 30,8 млрд евро), Внешторгбанк (4,5 млрд евро), Газпромбанк, Международный промышленный банк и Альфа-банк (по 3,8 млрд евро у каждого). Пятьдесят крупнейших банков контролируют уже 74% всех активов, а на долю остальных 1285 банков приходится лишь 26% активов. При этом в банках Центрального федерального округа (точнее, Москвы и Московской области) аккумулировано почти 85% всех банковских активов страны. Региональным банкам остаются «крохи».

В банковском секторе по прежнему сохраняется высокая доля банков с участием государства (469 или 35,1%). При этом в 110 банках доля государства в уставном капитале превышает 25%. И если в будущем количество кредитных учреждений с участием в них государства будет сокращаться (провозглашена политика постепенного выхода государства из капитала банков), то количество банков со 100% иностранным участием, наоборот, имеет тенденцию к росту. Если в начале 1998 года их было 16, то в середине 2002 года – уже 26. Это может свидетельствовать о некотором увеличении доверия к российской банковской системе.

Гарегин Тосунян считает в корне неверным распространенное мнение, что население не кладет деньги на депозиты из-за недоверия к банкам. Если и есть недоверие, то к политике государства по отношению к банковской системе и частному капиталу. Отношение к банкам со стороны населения более чем нормальное, несмотря на последствия кризиса 1998 года, когда по вине в первую очередь государства банки понесли серьезный урон и были вынуждены отказаться от многих обязательств. В качестве подтверждения своей мысли г-н Тосунян привел данные о трехкратном росте объемов вкладов населения за последние три года.

Соответственно, за этот период увеличилась и доля вкладов в общих пассивах банков – с 19,1% до 21,8%. Если в начале 1998 года население вкладывало в банки около 11% своих доходов, то в сентябре 2002 года этот показатель достиг 15%.

Такой рост интереса населения к банковским вкладам, казалось бы, должен стимулировать увеличение их филиальной сети. На практике происходит обратный процесс. С 1998 по 2002 год общее количество филиалов действующих кредитных организаций сократилось с 4425 до 2199 (в том числе по Сбербанку России – с 1928 до 1172 филиалов). Если в Европе среднее количество населения, приходящееся на один банковский офис,составляет 1 3001 400 человек,то в России – 30 00050000. И, судя по динамике, такое положение в дальнейшем будет только усугубляться. Одна из причин – дороговизна содержания банковских филиалов и отделений. По словам Гарегина Тосуняна, до последнего времени территориальные управления ЦБ предписывали излишне укрепить толщину стен кассовых узлов, а коэффициент по арендной плате за землю в некоторых регионах доходит до 200 (такой же, как для казино). Для сравнения: следующие рекордсмены по плате за аренду земли – автозаправочные станции – имеют коэффициент 60. Такая же ситуация и по аренде нежилых помещений.

Объемы банковского кредитования за последние три года значительно выросли – с 17,5 до 58 млрд евро. При этом доля кредитов в банковских активах увеличилась с 40,3% до 47,9%. Большинство кредитов (71%) предоставлены на короткий срок (до 1 года). На срок от 1 года до 3 лет выдается только 22% всех кредитов. Доля длинных, инвестиционных кредитов (более 3-х лет) составляет всего лишь 7%.

Причина такого положения – малое количество «длинных» денег в российской банковской системе. Самостоятельно исправить эту ситуацию банкиры не в состоянии. Ведь из банковской системы выведены такие важнейшие источники «длинных» денег, как бюджетные, пенсионные и страховые средства. Большие ресурсы по-прежнему отвлечены в оффшорные зоны, а свободные средства населения, о которых так много говорят в последнее время, перекочуют из-под «матрасов» в банки только при соответствующем стимуле, который в настоящее время отсутствует. Доступ к другому источнику финансирования – зарубежным кредитам – в настоящее время ограничен из-за низкого рейтинга российских банков.

Справедливости ради необходимо отметить, что описанная ситуация характерна не для всех отечественных банков. Так, по словам Евгения Королева, председателя Волго-Вятского банка Сбербанка России, у возглавляемой им организации другая проблема – избыток «длинных» денег, составляющих в балансе пассивов 40%. И Волго-Вятский банк СБ РФ в настоящее время ставит перед собой задачу научить предприятия «принимать» эти ресурсы.

Как и ранее, средства, которыми располагают банки для кредитования реального сектора экономики, в основном вкладываются в экспортноориентированные отрасли (44% от всех выданных кредитов). По-прежнему остается чрезвычайно сложной сама процедура получения кредита, особенно для предприятий малого бизнеса. И хотя сейчас руководство ЦБ РФ ставит вопрос о ее упрощении, конкретных сроков разрешения проблемы облегчения доступа к кредитным ресурсам пока назвать невозможно.

Что же предлагают банкиры для изменения существующей ситуации? Во-первых, на государственном уровне необходимо сломать стереотип, что банки и казино – это одно и то же, и законодательно обеспечить банковской системе нормальные условия для работы. Во-вторых, на конкурсной основе обеспечить доступ банков к потенциальному источнику «длинных» денег – бюджетным, пенсионным и страховым средствам. В-третьих, наряду с защитой прав вкладчиков необходимо на государственном уровне обеспечить защиту прав собственников. Это сможет повлиять на приток средств как в банковский сектор, так и в экономику страны в целом. Пока же собственник не видит реальной защиты со стороны государства, поэтому предпочитает хранить свои деньги не в российских банках, а в оффшорах.

Отметим, что предложения участников банковского форума в основном были направлены на совершенствование банковской сферы в уже существующих экономических условиях. Между тем, чтобы произошел коренной перелом ситуации, этих локальных мер явно недостаточно. На середину 2002 года кредиты банков в общем объеме инвестиций в основной капитал предприятий составляли приблизительно 3,9%. Предположим,что все предложения банкиров будут реализованы, и при самом удачном стечении обстоятельств этот важный показатель возрастет до 78%. Но разве сможет это существенно повлиять на положение отечественной экономики? Скорее всего, нет. Ждать от банковской системы более высоких темпов увеличения кредитования, «взрывного» роста просто нереально. Причины в экономических ожиданиях хозяйствующих субъектов.

В России, как известно, существует историческое недоверие к власти, и в последние годы никаких существенных изменений в этом плане не произошло. Как следствие, отток капитала по-прежнему намного превышает объем иностранных инвестиций, наиболее перспективные предприятия пытаются замкнуться в рамках финансово-промышленных групп, а население хранит деньги «под матрасом». Поэтому самое главное, что необходимо сделать – это создавать благоприятные экономические ожидания. И только когда они возобладают, придут стратегические инвесторы, а экономика сможет показать более быстрые темпы роста.