Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Раскинем карты!


Обладание прямоугольным кусочком пластика с закругленными краями, как ни странно, требует от нас принятия множества решений. Нужно совершить выбор из десятка платежных систем, которые обеспечивают обслуживание платежных карточек. Определить категорию карты — а они бывают разными, и каждая предполагает свой набор услуг. Понять, в каком именно банке–эмитенте ее открывать. Выбрать валюту специального карточного счета — рубли, доллары или евро…

Здесь впору запутаться даже в самой терминологии, а ведь все решения связаны с нашими деньгами! Получается, что только системный подход способен обеспечить комфорт при использовании вашей банковской карты. Но в первую очередь выбор пластиковой карты означает выбор каждого из участников трио — платежной системы, карточного продукта и банка–эмитента. Что ж, раскинем карты…

Системный подход

Что лучше — VISA или MasterCard? В чем между ними разница? Как ни странно, разницы потребитель и не почувствует. Обе компании — Visa Int. и MasterCard Europe — предлагают сходный по содержанию и уровню сервис. Обе имеют американское происхождение. Стоимость их услуг примерно одинакова. Более того, хотя считается, что они — самые принципиальные конкуренты, на самом деле компании сотрудничают и разрабатывают совместные стандарты…

Конечно, есть нюансы. Скажем, в Европе инфраструктура приема MasterCard развита более широко. Еще несколько лет назад карточки этой системы носили название Eurocard (и до сих пор некоторые наши банки предлагают их под таким, уже несуществующим брэндом). Так что, если поездки по Европе — ваше обычное времяпрепровождение, то выбор ясен. А вот на Украине, наоборот, шире инфраструктура системы Visa. Но это детали, и, в основном, маленькое преимущество MasterCard в одном покрывается маленьким преимуществом Visa в другом.

Вывод? Выбирая карточку для себя, не стоит усложнять этот приятный процесс надуманной альтернативой между двумя мировыми брэндами. Оба варианта заслуживают одинакового доверия. В море возможностей, альтернатив и опасностей, которые подстерегают вас в процессе общения с «пластиком», проблемы выбора между Visa и MasterCard нет, а отличаются они друг от друга не больше, чем «кока–кола» и «пепси».

Если уж сравнивать VISA и MasterCard, то не друг с другом, а с картами двух других международных систем — American Express и Diners Club. Это так называемые клубные карты, предназначенные для состоятельных людей. Обходятся AmEx и DC недешево — и при открытии, и из–за ежегодных платежей, и вследствие высоких тарифов, но зато дают скидки в дорогих отелях, позволяют пользоваться VIP–зонами аэропортов и вообще являются пропуском в мир разнообразных радостей буржуазии. American Express и Diners Club — это, прежде всего, престиж, а уж потом платежный инструмент. Владельцы этих карт привыкли к тому, что повсюду, где они их предъявляют, к ним относятся как к членам престижного клуба, и готовы за это платить.

Международные карты предполагают международный уровень сервиса. И этот уровень тем выше, чем дороже они обходятся.

Выгодный патриотизм

Помимо двух «кол», есть еще и отечественный лимонад. Наши родные напитки не могут похвастаться такими же раскрученными марками, но у «Байкала» и «Дюшеса» есть свои любители. Все это прямо относится к отечественным платежным системам, которые любят гордо именовать себя «национальными». Основной плюс — их тарифы ниже, чем у систем международных. Второе преимущество — они ближе к потребителю, лучше знают его предпочтения. Третье — в технологическом смысле они более продвинуты. Это показалось бы странным, если вспомнить о том, что международные системы создают свою инфраструктуру уже 60 лет, а наши начинали с чистого листа 10–15 лет назад. Но зато они использовали самые современные на тот момент технологии. И, наконец, последнее преимущество. Действуя на локальных рынках, отечественные системы хорошо «вписаны» в них, а потому предлагают именно те услуги, которые востребованы в конкретном регионе. Работает и чисто российская специфика: система, банк и большинство магазинов могут быть связаны множеством нитей. Здесь и права собственности, и знакомства, и административный ресурс. Как ни странно, конечный потребитель в этой ситуации только выигрывает: у себя дома он получает скидки во всех магазинах, где совершает покупки, его карточку принимают в окрестных кафе и ресторанах, где тоже дают скидки, в банкомате он может оплатить услуги именно своего локального сотового оператора, а его банк постоянно предлагает все новые бонусные программы… В России есть города, где даже семечки на базарах принято оплачивать картой.

Однако стоит только покинуть свой регион, как все эти преимущества могут приобрести виртуальный характер — на «чужбине» просто не окажется соответствующей инфраструктуры. И придется ехать на другой конец города, чтобы просто снять деньги, уплатив к тому же еще и дополнительную комиссию. За границей же локальная карта и вовсе всего лишь прямоугольный кусочек пластика.

Традиционная большая четверка российских платежных систем — Union Card, СБЕРКАРТ, «Золотая Корона», ACCORD. Правда, бурно прогрессировавшая Union Card в последнее время заметно замедлилась в развитии, а башкирская по происхождению ACCORD замкнулась на свой регион. Но вот «Золотая Корона» со штаб–квартирой в Новосибирске демонстрирует высокие показатели роста, в первую очередь в Сибири, осуществляет экспансию в Центральную Россию и страны СНГ, постоянно предлагает новые сервисы и продукты. Кобрэндовые карты «Золотая Корона — MasterCard» можно использовать и за границей, они сочетают низкие тарифы и возможности международных платежных систем.

Наконец, СБЕРКАРТ — собственная платежная система Сбербанка с его огромным количеством отделений и банкоматов. Использовать СБЕРКАРТ в магазине или ресторане удастся, скажем так, далеко не всегда, но деньги по ней можно получить и рядом с домом, и по всей стране. Важно также то, что могущественный Сбербанк недавно принял решение развивать СБЕРКАРТ, подключая к системе новых участников.

Ну, а для кого–то самой удобной покажется карточка системы «Волга», про которую, наверняка, не слышали нигде, кроме как в Саратове. И, может быть, в Астрахани и Волгограде.

Итак, использование карт российских платежных систем обходится дешевле, чем международных. Но преимущества этих локальных карт носят именно локальный характер.

Не все то золото

Ваша VISA может называться Electron, Classic, Gold. MasterCard — Maestro, Mass/Standard и, опять же, Gold. А еще есть Business, Platinum… Есть и совсем уж эксклюзивные категории. Как во всех них разобраться?

Без проблем. За каждым обозначением стоит стандартный набор функций.

Electron и Maestro предназначены для электронных платежей, это электронные карты. По ним можно расплачиваться практически во всех торгово-сервисных точках, где есть наклейки с логотипами Visa и MasterCard, а также снимать деньги в банкоматах. По ним нельзя заказывать гостиницы, арендовать машины, платить в Интернете. Их преимущество — в безопасности. Электронные карты недоступны для наиболее распространенных видов карточного мошенничества. Существенных различий между Electron и Maestro нет, разве что при оплате второй из них кассир может попросить вас самостоятельно ввести ПИН–код.

Classic и Standard — это, действительно, классика и стандарт. По ним можно осуществлять все операции, которые только приемлемы в карточном мире. Забыли в прикроватной тумбочке заграничной гостиницы свою записную книжку, в которой хранятся все ваши телефоны? Ничего страшного! Звоните в отель, вас просят назвать номер кредитной карты и срок ее действия. Через некоторое время приходит драгоценная посылка, а гостиница списывает с вашей карты деньги за почтовое отправление.

То, что у вас есть VISA Classic или MasterCard Standard, кстати, становится подтверждением вашей платежеспособности и доверия банка к вам. Получить их могут не все. Студенту, надо думать, такую карту не дадут. И гражданам, не имеющим постоянного дохода, — тоже. Получить карту в Москве, не имея прописки, опять же проблематично: классические карты, как правило, оформляются по месту постоянной регистрации. Конечно, у каждого правила есть исключения, и находятся они в ведении банка. Это значит, что студент, отец которого держит в банке счета своей фирмы, получит здесь же Classic без проблем.

Итак, по картам Classic и Standard можно осуществлять абсолютно все виды платежей, включая и те, что проводятся без авторизации (то есть подтверждения, что на карте есть деньги): карту «прокатывают» в специальном устройстве, и вы просто подписываете слип. Классическую категорию принимают для оплаты и бронирования в Интернете. И, скорее всего, к этой карте в качестве приятного дополнения будут привязаны дисконтные программы.

Gold и Platinum. Если совсем честно, то основная функция элитных карт — это полноправное участие в ярмарке тщеславия. Карточки золотого и платинового цвета подчеркивают повышенную платежеспособность своих держателей и сразу настраивают обслуживающий персонал на соответствующий лад. Конечно, есть от них и практическая польза — повышенные скидки в разных дорогих местах, банковское обслуживание вне очереди, допуск в VIP–зоны и т. д. То есть все то, что ценят люди, готовые платить по высоким тарифам. И способные на первоначальный взнос на карточный счет размером в 2–3 тысячи долларов, а то и больше.

Карта Business — это та же Gold (или просто Classic), но корпоративная. То есть она выпущена к счетам компании.

Наконец, есть полный эксклюзив. Открытие VISA Infinite обойдется в 600 евро, а MasterCard World Signia — в 900 (это тарифы Мастер–Банка, выпускающего обе карты). Но человеку с улицы, готовому раскошелиться ради престижа, и даже постоянному хорошему, но обычному клиенту банк в них откажет «без объяснения причин», как записано в правилах международных платежных систем. Число обладателей этих карт во всем мире измеряется тысячами. О критериях, по которым делается строгий отбор, остается только догадываться. Однако известно, что при выезде за рубеж обладателю MasterCard World Signia предоставляется полис со страховым покрытием до полутора миллионов долларов, а держателя VISA Infinite встречает личный консьерж. Эксклюзив — он и есть эксклюзив.

«Свой», «чужой»

По данным ЦБ РФ на 3 марта 2006 года, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт, составило 740. То есть карточки выпускают и обслуживают почти все российские банки.

Выбор банка — самое важное решение. Договор вы подписываете именно с ним, а не с платежной системой, и дело вам предстоит иметь именно с банком: доверять ему свои деньги, пользоваться его кредитом, предоставлять персональные данные, полагаться на его сервис, решать спорные ситуации…

Здравый смысл подсказывает, что банк, во–первых, должен быть надежным и, во–вторых, обеспечивать высокий уровень обслуживания. Собственно, этими двумя критериями — вашим спокойствием и вашим удобством — и следует руководствоваться. Нужно искать вариант, в котором оба находятся в гармоничном равновесии. Обычный совет — ориентироваться на крупные банки с развитой карточной инфраструктурой.

Вот некоторые из них.

  • Сбербанк — крупнейший, у него самая большая в стране сеть отделений и банкоматов, масштабные карточные программы и… качество обслуживания, которое заставляет вспомнить советские времена. Стратегически Сбербанк — правильный выбор, но на нижнем уровне неизвестно, с чем придется столкнуться. Могут и нахамить.
  • Внешторгбанк в нашей банковской системе утвердился на втором месте. Еще меньше десяти лет назад даже счета предприятия открыть в нем было непросто: ВТБ считался элитным. Сейчас он очень активно расширяет свой розничный бизнес, а после приобретения в прошлом году Гута–Банка, одного из самых продвинутых в карточном смысле, создал специальный брэнд для физических лиц — «Внешторгбанк 24». Карты — ключевое направление развития ВТБ, у потенциальных кардхолдеров он достоин доверия самого высокого уровня. Качество обслуживания там на порядок выше, чем у основного конкурента, хотя трудности роста тоже есть.
  • Альфа–банк — крупнейший частный банк, долгое время он служил образцом. Сейчас розничное направление выведено под брэнд АБЭ — Альфа-Банк Экспресс. Услуги стали намного доступнее, и тут же проявились те же трудности роста. Число недовольных клиентов выросло, но такое мощное капиталистическое предприятие, как Альфа–Банк, способно к постоянному повышению стандартов.
Эта тройка лидеров всегда на слуху. Она — системообразующая для нашей экономики, и пока на макроэкономическом уровне все хорошо, дела у Сбербанка, ВТБ и Альфа–Банка будут идти отлично.

Для других «карточных» банков гарантом стабильности становятся отрасли или крупные предприятия, которые они обслуживают. Показателен железнодорожный ТрансКредитБанк. Поезда в России ходили даже во времена гражданской войны… И в результате в рейтингах по пластику ТКБ занимает традиционно высокое положение, а работники железнодорожного транспорта дружными рядами идут в него за карточками.

Парадоксально, но пример крупного, имеющего развитую карточную инфраструктуру и высоко котирующегося ТрансКредитБанка показывает, что потенциальному клиенту можно ориентироваться вовсе не на эти параметры. Хорошей альтернативой им является возможность назвать банк «своим». Для этого не обязательно быть в числе его хозяев или иметь знакомых среди топ–менеджмента. Достаточно того, что он обслуживает счета предприятия, на котором вы работаете, или — еще лучше — является главным банком города, в котором вы живете. Работает здесь тот же фактор, что с российскими платежными системами: свой, местный банк ближе к вам, лучше представляет ваши нужды и старается им соответствовать — к собственной выгоде. К тому же свой банк заинтересован в вас не меньше, чем вы в нем, ведь вы не просто клиент, а представитель локального сообщества. С другой стороны — до вас всегда в той или иной форме будет доходить инсайдерская информация.

Вообще говоря, выбирая банк для открытия карточки, стоит прислушиваться к мнениям ваших знакомых. Скорее всего, у вас с ними сходные запросы, а значит, эти отзывы — бесплатная персональная консультация.

Другой альтернативный вариант — отправиться за карточкой в иностранный банк. Хотя кредитные организации, действующие у нас под марками мировых брэндов, — это только дочки известных банков, связанные с ними капиталом. Но, как предполагается, «в случае чего» российские юридические лица, носящие громкие имена крупнейших банков Запада, получат оттуда финансовую поддержку, и клиенты не пострадают. Считается, что это будет сделано ради сохранения репутации. Второй предполагаемый плюс банков с иностранными именами — западный уровень сервиса.

Звучит убедительно. Правда, первое, слава богу, пока еще никто не проверял, а второе, увы, не всегда соответствует действительности. Выводя свои карточные — зачастую передовые — продукты на российский рынок, дочки инобанков стремятся охватить как можно больше клиентов. Приходится нанимать все больше менеджеров, а учить их особенно некогда… Результат ясен.

При этом в «немецком» Международном Московском Банке уровень сервиса можно назвать первоклассным для российских условий, как и в австрийском Райффайзенбанке. Последний, кстати совсем недавно продемонстрировал серьезность своих намерений в России, купив имеющий разнообразные и масштабные карточные программы Импэксбанк.

Андрей Назаров
"Бизнес-журнал" №5 от 14 марта 2006 года

К списку статей

pregnancy week month
При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012