Finansist.pp.ru

доступно о деньгах и инвестициях

Реформы на фоне волнений

Просмотров: 185Комментарии: 0
Банковская система

На этот раз нам повезло – полномасштабного банковского кризиса удалось избежать. Обошлось легкой паникой, небольшим переделом рынка и «точечными» финансовыми потерями. Можно немного расслабиться и подвести итоги.

Наши выстояли

В Нижегородской области летняя «банковская лихорадка» особых потрясений не вызвала. Наши банкиры с честью выдержали выпавшие на их долю испытания. По информации ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, объемы выдаваемых потребительских кредитов не сократились, хотя некоторые кредитные организации временно ограничили выдачу кредитов в целях поддержания ликвидности на случай обращения кредиторов за депозитами. А вот объем кредитования предприятий на 1 августа снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 7% (на 800 млн руб.). Возросли и процентные ставки – с 15% в июне до 18% в июле.

Население области отреагировало на события, происходящие в банковской сфере, снижением активности в части размещения вкладов – за июнь-июль объемы вкладов в банки (за исключением Сбербанка РФ) снизились на 5% (примерно на 600 млн руб.). По мнению специалистов ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, указанное снижение объема депозитов физлиц свидетельствует о переориентации населения на другое направление вложения средств – покупку иностранной валюты.

Прививки кризисной поры

Что мы имеем в результате летней банковской чехарды? Вкладчикам, рынку и государственным органам сделана отличная прививка. Госбанки укрепили свои позиции – под шумок Внешторгбанк прикупил один из крупнейших банков России – Гута-банк, а Сбербанк укрепил свою славу «тихой гавани». «Доллар в чулке» в глазах россиян вновь стал привлекательным средством хранения своих сбережений. Чиновники, испугавшись, что банковская система просто рухнет, как карточный домик, в одночасье в два раза снизили норматив отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР) и сразу в трех чтениях приняли закон о гарантиях для вкладчиков банков-банкротов. И это после многогодовых дискуссий и «надувания щек» по поводу невозможности снижения ФОР и ужесточения отбора в систему страхования вкладов!

«Уравнение» Сбербанка

Летние события вновь продемонстрировали, насколько актуальна проблема гарантий возврата вкладов населения. Как известно, закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» был принят 27 декабря 2003 г. Изначально предполагалось, что все банки, которые хотят работать со средствами частных вкладчиков, должны будут подать заявку, пройти соответствующую проверку и стать участниками системы страхования вкладов. За счет взносов участников будет формироваться специальный «страховой резерв», из которого и будут производиться выплаты вкладчикам в случае возникновенияпроблем у какого-либо банка – участника программы страхования. При этом отмечалось, что данные правила не касаются Сбербанка – он должен был начать жить «на общих основаниях» лишь с 2007 г. Летние «банковские страдания» внесли свои коррективы.

Начнем с того, что именно в это время Госдума сразу в трех чтениях приняла поправки к закону «О страховании вкладов физических лиц…». Правда, тут дело лишь в случайном совпадении с кризисом – законопроект готовился уже давно и был предложен депутатам еще правительством Михаила Касьянова. Согласно поправкам, отменяется 100-процентная гарантия по депозитам в Сбербанке, открытым после 1 октября 2004 г. То есть с этого момента «Сбер» будет работать на общих основаниях. Вероятно, предполагалось, что данное нововведение уравняет всех участников рынка и лишит Сберегательный банк необоснованных конкурентных преимуществ перед другими кредитными организациями, которые сложились исторически.

В теории все выглядит именно так. Однако на практике эффект от нововведений, скорее всего, будет практически незаметен (во всяком случае, в ближайшее время). Пока еще «Сбер» – организация системообразующая. Если и настанет в нашей стране «банковский Армагеддон», то Сбербанк умрет последним. По словам заместителя председателя банковского комитета Госдумы Павла Медведева, государство просто не допустит, чтобы со Сбербанком что-то случилось – ведь в противном случае пострадают все банки России. События летних месяцев явились тому подтверждением. С экранов центральных телеканалов не сходили репортажи об отчаянной борьбе коммерческих банков во главе с «флагманом» – Альфа-Банком – за сохранение своей «плавучести», а Сбербанк продолжал работать в обычном режиме.

Конечно, хорошо иметь юридически закрепленный шанс вернуть «свои кровные». Однако тут значимую роль будет играть вопрос доверия. Многие ли россияне поверят, что при наступлении страхового случая будет точно соблюдаться «буква закона»? Соответственно, юридическое уравнивание в правах всех банков вряд ли приведет к тому, что вкладчики в массовом порядке начнут переводить свои сбережения из «Сбера» в другие финансово-кредитные учреждения.

Центробанк за всех заплатит

Если сторонников высоконадежных, но малоприбыльных вложений государство лишило части гарантий, то любителям высоких процентов, напротив, добавило. В самый разгар «банковской лихорадки» президент подписал закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ». В соответствии с этим законом, в случае банкротства банка, не вошедшего в систему страхования, частным вкладчикам будут полностью возвращены все вклады размером до 100 тыс. руб. – причем гарантом этого является сам Банк России, обладающий финансовыми ресурсами несравнимо большими, чем банковский страховой фонд. Особенность этого закона состоит в том, что он будет распространен на все случаи отзыва лицензии у кредитных организаций, произошедшие с момента вступления в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», тоесть с декабря 2003 г. Таким образом, на вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов, будут распространяться нормы о возмещении, аналогичные предусмотренным федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц…».

Похоже, что в момент подготовки и внесения закона «О выплатах Банка России…» его авторы, как и вкладчики банков, были в состоянии паники и пытались любыми способами предотвратить углубление кризисных явлений. Иначе чем объяснить то обстоятельство, что чиновники в одночасье взяли и решили компенсировать риски частных вкладчиков в частных банках за счет общественных средств?

Как считает ведущий аналитик ФК «Мегатрастойл» Александр Разуваев, «любой человек, доверяющий свои деньги какому-либо банку, берет на себя соответствующие кредитные риски. Мне не понятно, почему эти риски должен кто-то компенсировать, ведь вкладчики доверяют деньги кредитной организации сами и вполне сознательно. Каждый человек несет ответственность за свой выбор, это вполне справедливо и законно». По словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, потери Банка России в результате введения в силу нового закона могут составить десятки миллионов рублей. Соответственно, уменьшатся и отчисления в бюджет на следующие годы – правда, по его прогнозам, снижение придется не на 2005 г., а на 2006-2007 гг.

Кроме этого, гарантия возврата денег вкладчикам банков, не вошедших в систему страхования, поставила в невыгодные условия именно те банки, которые стремятся войти в эту систему. Данные кредитные организации приводили в порядок свои балансы, делали свою работу прозрачной, несли определенные издержки – и вполне резонно рассчитывали получить за это дивиденды в виде перетока к себе клиентов, заинтересованных в гарантиях возврата вкладов. Теперь они этого преимущества не получат – гарантии будут у всех.

9 месяцев проверки

Как известно, срок подачи заявок на вступление в систему страхования вкладов истек 27 июня текущего года. По информации Банка России, ходатайства о вступлении в систему подали 1140 из 1184 банков, имеющих на сегодняшний день право работать с населением (в том числе и все 18 самостоятельных нижегородских коммерческих банков). Закон отводит Центробанку 9 месяцев на проверку банка и подготовку решения, допускать его в систему или нет. По разным оценкам, с первого раза через «сито» Банка России может не пройти от 10% банков, подавших заявку. Но у них еще будет шанс восстановить свое реноме – закон предоставляет им возможность до мая 2005 г. подать повторное ходатайство. Однако «отвергнутым» придется нелегко. Информация о том, что банк не прошел проверку, может стать для него серьезным испытанием и сигналом рынку.

Оставьте комментарий!

Комментарий будет опубликован после проверки

Вы можете войти под своим логином или зарегистрироваться на сайте.

(обязательно)