Деньги. Банки. Кредиты. Вклады. Ипотека. Кредитные и пластиковые карты. Валюта

На главную страницу  
       На главную  |   Добавить в избранное  |   Сделать стартовой  
Разделы: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Книги, литература: банки, банковское дело, финансы, страхование, бизнес, пенсионный фонд
Словари: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта
Поиск: деньги, банки, кредиты, вклады, ипотека, кредитные карты, пластиковые карты, валюта

Что ждать от банков?


Состояние и перспективы развития банковской системы – тема, актуальная не только для работников финансовых институтов, но и для широкого круга лиц: вкладчиков, кредиторов, заемщиков. Надежна ли банковская система? Какими возможностями она обладает сегодня? Что ожидать от нее в будущем? Ответы на эти вопросы искали участники 5-го Банковского форума, который прошел в начале сентября 2004 года в Нижнем Новгороде.

Быстрее роста ВВП

Как известно, после экономического кризиса 1998 г. российская банковская система развивалась очень высокими темпами. По словам заместителя председателя Банка России, руководителя Главной инспекции кредитных организаций Геннадия Меликьяна, по всем основным показателям (кредиты, депозиты, активы, собственный капитал) за последние 5 лет темпы роста банковского сектора примерно в 3-4 раза превышали темпы роста ВВП и экономики страны в целом. Так, за период с начала 2001 г. активы банков по отношению к ВВП возросли с 32,3% до 42,1%, а капитал – с 3,9% до 6,1%.

В какой-то степени столь бурный рост являлся компенсацией дефолта 1998 г. Однако высокие темпы роста сохранились и после того, как основные показатели отечественного банковского сектора превысили докризисный уровень. А 2003 г. вообще стал одним из наиболее удачных с точки зрения динамики роста основных показателей банковской системы – в прошлом году активы банков увеличились на 35,1%, капитал – на 40,3%, объем кредитов нефинансовому сектору – на 44,2%, а сумма привлеченных средств физических лиц возросла на 47,1%.

Темпы прироста основных показателей банковской системы Росии, млрд руб.
 01.01.200001.01.200101.01.200201.01.200301.01.200401.07.2004
Активы банков158623573160414356016182
Капитал банков168286454581815876
Вклады и депозиты419666943132419242230
Кредиты5979561467202929103460
Источник: Ассоциация Российских Банков

«Карлик» на фоне экономики

Несмотря на впечатляющий рост отечественная банковская система по-прежнему остается «карликом» в масштабах российской экономики и явно не удовлетворяет ее потребности. В частности, доля банковского сектора в инвестиционном пакете предприятий по-прежнему остается чрезвычайно низкой и не превышает 4-5%. Банки так и не стали основным источником инвестиций для нефинансового сектора экономики. Доля кредита в формировании оборотного капитала предприятий невелика – менее 25%. Чтобы устранить этот дисбаланс, банковская система как минимум должна сохранить темпы роста, в несколько раз опережающие динамику российской экономики.

Отношение кредитов предприятиям к ВВП, % По словам начальника Экспертного управления Президента РФ Аркадия Дворковича, для динамичного развития экономики страны в целом и банковской системы в частности необходимы два условия – политическая стабильность и доступ к ресурсам. С первым фактором у нас в настоящее время ситуация более-менее благополучная, а доступ к ресурсам в широком смысле этого слова пока ограничен. И, по мнению г-на Дворковича, в ближайшее время он должен быть существенно расширен. Речь идет о том, что банки и другие хозяйствующие субъекты должны получить безусловный доступ к системе судебной защиты своих прав, так как в настоящее время этот серьезнейший ресурс задействован недостаточно.

Второй важнейший ресурс, к которому должны получить доступ банки – информационный. Это и создание бюро кредитных историй, и максимально открытый доступ к различной статистической информации, и разработка новых инструментов, повышающих эффективность банковского бизнеса и снижающих риски и издержки – например, создание общероссийской базы данных утерянных паспортов.

Структура инвестиций в основной капитал, %
 2000200120022003
Собственные средства47,548,045,045,6
Бюджетные средства22,018,919,918,7
Кредиты российских банков2,33,15,04,6
Иностранные инвестиции5,35,55,86,4
Прочие займы22,924,524,324,7
Источник: Институт открытой экономики

Локомотив или аутсайдер?

Вместе с тем, некоторые аналитики выражают сомнение в том, что финансово-кредитная система в ближайшие годы сможет совершить существенный скачок в своем развитии. Причина скептицизма кроется в том, что банковская система в нашей стране развивается не как ведущая, системообразующая отрасль российской экономики, а как второстепенная. По мнению Виктора Шпрингеля, руководителя отдела денежно-кредитной политики Института открытой экономики, у государства просто нет стимулов заниматься реформированием банковского сектора. Напротив, оно, скорее, заинтересовано в консервации существующего положения. Ведь в настоящее время государство с помощью двух крупнейших своих банков – Сбербанка и Внешторгбанка – фактически монопольно контролирует большую часть средств, находящихся в распоряжении банковской системы. Именно поэтому многие актуальные проблемы не решаются годами – закон о страховании банковских вкладов не могли принять в течение 8 лет, вопрос с залогами решается уже 10 лет. Также нет никаких сдвигов и в решении проблемы допуска банков к «длинным» деньгам – средствам пенсионного фонда и бюджету, которые практически полностью контролируются государством.

По мнению г-на Шпрингеля, до тех пор, пока отношение государства к банкам не будет пересмотрено, говорить о серьезном реформировании банковского сектора просто бесполезно.

Банковская система России по сравнению с другими странами
 Активы, $ млрдАктивы/ВВП, %Капитал, $ млрдКапитал/ВВП, %
Россия1904227,76,0
Германия2712137239,012,0
Франция3423239248,017,0
Англия5332340487,031,0
США734070584,05,6
Источник: Ассоциация Российских Банков

Игра по новым правилам

2003 г. оказался наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) банков, внесены изменения в закон о борьбе с отмыванием «грязных денег». Подготовлены еще несколько законов и поправок, которые в скором времени должны быть приняты – о кредитных историях, ипотечном кредитовании и другие.

Однако принятый недавно во втором чтении закон о кредитных бюро вызвал противоречивые отклики в банковской среде. Многие финансисты высказали мнение, что в том виде, в каком закон существует сейчас, он работать просто не сможет. По мнению Юрия Зеленского, начальника ГУ ЦБ РФ по Саратовской области, законопроект очень сложный и запутанный. Банкиры будут вынуждены предоставлять и обрабатывать огромный массив абсолютно ненужной им информации. По мнению г-на Зеленского, данный законопроект не проработан и принимается в «пожарном» порядке вместе с рядом других банковских законопроектов. Несомненно, законопроект о кредитных бюро предстоит существенно адаптировать к российским реалиям с учетом уже существующей практики – например, используя опыт Саратова, где уже разработана и апробирована модель кредитных бюро.

Другой важный закон, принятый в прошлом году, – «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации». По информации Геннадия Меликьяна, Банк России уже провел предварительный анализ всех 1140 банков, подавших заявку на вступление в систему страхования. В настоящее время активно идут инспекционные проверки. Более чем в 350 банках такие проверки уже завершены, а еще в 200 кредитных организациях они близки к окончанию. После проведения проверки по каждому банку будет подготовлена соответствующая документация, которая поступит на рассмотрение в Комитет банковского надзора Банка России. Комитет и будет принимать окончательное решение о допуске того или иного банка в систему страхования. Первое заседание Комитета должно состояться в сентябре 2004 года. По словам г-на Меликьяна, решение по подавляющему большинству банков, подавших заявку, будет принято уже до конца этого года.

Геннадий Меликьян, Заместитель председателя Банка России,
руководитель Главной инспекции кредитных организаций Геннадий Меликьян подробно изложил позицию Центробанка по вопросу информирования населения о банках, прошедших этот отбор. В последнее время некоторые представители банковского сообщества высказывали пожелание, чтобы информация о банках, вошедших в систему страхования вкладов, публиковалась не по мере принятия решения, а лишь после рассмотрения всех заявок. Это, по их мнению, исключит возможность получения банками, первыми вошедшими в систему страхования, определенных конкурентных преимуществ.

По словам г-на Меликьяна, Банк России в соответствии с действующим законодательством просто обязан в определенные сроки после принятия заявки вынести по ней решение. Соответственно, те банки, которые первыми подали заявку, первыми же и получат вердикт. Было бы неправильным «удерживать» данную информацию – это не соответствует принципу прозрачности, к которой стремится экономика страны и банковская система в частности.

Свою солидарность с позицией Банка России высказал и заместитель гендиректора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников. По его мнению, хотя у отдельных банков и существует гипотетическая возможность использовать свое первоочередное вхождение в систему страхования вкладов в целях недобросовестной конкуренции, решать эту проблему должно само банковское сообщество – например, путем выработки внутренних правил информирования общественности и проведения разъяснительной работы среди вкладчиков.

По мнению Андрея Мельникова, система страхования банковских вкладов увеличит доверие к банковскому сектору и усилит тенденцию роста объемов вкладов физлиц в пассивах банков. Весной текущего года по инициативе «Агентства» представители международных финансовых организаций оценили российскую систему страхования банковских вкладов не только как амбициозную, но и весьма эффективную с точки зрения мировой практики. Вывод экспертов весьма обнадеживающий. В настоящее время «Агентство по страхованию вкладов» полностью готово к выполнению возложенной на него миссии. До конца года в фонде страхования вкладов будет аккумулировано порядка 5 млрд руб. за счет средств имущественного взноса РФ. По словам Андрея Мельникова, это позволит системе страхования вкладов довольно спокойно пережить гораздо более серьезные потрясения, чем пресловутый летний «банковский переполох». Кроме того, уже в ближайшее время «Агентство» планирует установить партнерские отношения с банками-агентами, которые будут привлекаться к осуществлению выплат застрахованным вкладчикам. Напомним, что закон отводит очень краткий срок для таких выплат – всего 14 дней.

«Агентство по страхованию вкладов» планирует сотрудничать с двумя категориями банков – крупными сетевыми организациями, которые обладают капиталом свыше 1 млрд руб., и с крупными региональными банками, контролирующими на своей территории как минимум 10% розничного рынка. Под эти смешанные критерии, по оценкам специалистов «Агентства», попадает порядка 200 кредитных организаций.

Амбиции растут

В ближайшее время будет опубликовано совместное заявление Правительства РФ и Банка России о стратегии развития банковского сектора на период до 2008 г. По словам директора Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Алексея Саватюгина, упор делается на повышение конкурентоспособности банков, развитие конкуренции и укрепление банковского надзора. На ближайшие четыре года в стратегии заявлены следующие основные цели: увеличение банковских активов по отношению к ВВП с 42% (в настоящее время) до 50-56%, увеличение доли капитала с 6% до 8% и увеличение доли кредитов нефинансовым секторам экономики с 18% до 26-28%.

Для достижения этих целей уже в ближайшее время должно быть принято свыше 40 различных нормативных актов. Например, сейчас обсуждаются вопросы ограничений при отзыве срочных вкладов и ликвидации так называемых «мертвых» счетов. Если счет в банке имеет нулевое значение и в течение последних 2 лет по нему не производилось никаких операций, то банку будет дана возможность закрыть такой счет (сейчас это сделать невозможно). Есть вероятность, что будут закрыты и «мертвые» счета юридических лиц. Ряд мер будет направлен и на снижение издержек банка – отмена контроля за кассовой дисциплиной клиентов, отмена сбора за открытие филиалов и еще целый комплекс мероприятий по упрощению банковской отчетности.

С 1 января 2007 г. для вновь образуемых банков установлена новая планка минимального собственного капитала – 5 млн евро. На уже действующие банки с собственным капиталом менее этой суммы будет наложено лишь одно ограничение – запрещено уменьшать размер собственного капитала, зафиксированного на 01.01.2007 г.

Разрабатывается и большой комплекс мер по совершенствованию банковского надзора и корпоративного управления. Предполагается значительно усилить роль советов директоров, наблюдательных советов банков, ввести институт независимых директоров, повысить ответственность собственников банков. По словам Алексея Саватюгина, будет введена целая система критериев оценки деловой репутации как менеджеров банков, так и собственников. Планируется ограничить права кредиторов при реорганизации кредитных учреждений, в частности по досрочному исполнению обязательств, и отменить обязательства банков по письменному индивидуальному уведомлению всех кредиторов организации. Достаточно будет публично объявить о своей реорганизации.

В настоящее время разрабатывается и другой документ – стратегия развития банков на 2009-2015 гг. Вероятнее всего, основной упор в ней будет сделан на усиление позиций российской банковской системы на международных финансовых рынках. Планы более чем амбициозные.

Александр Осипов
2004 год

К списку статей

При использовании информации ссылка на http://finansist.pp.ru/ обязательна!
Copyright © 2006-2012